社区银行石家庄萌芽 彰显人性化服务

　　宽敞的布艺休闲沙发，休闲区书吧里宽大的阅读桌、书架上一排排崭新的图书，还有儿童乐园的红色滑梯……看到这些，你可能不会想到，这里是一家银行。这些银行不仅为市民提供休闲娱乐，而且会营业到晚上9点才下班，现在，这样的银行在石家庄越来越多，它们被统称为社区银行。

　　  社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

　　  记者调查中了解到，河北正加快社区银行建设步伐，仅省会已有9家相继开业。虽然社区银行赢得了各方面的叫好声，但其面临的一些现实问题，也正在困扰着社区银行的发展。

　　  -在一家社区银行的休闲区，孩子们正在玩耍

　　  调查

　　  1、“休闲区”面积超过营业区

　　  为小区居民提供“社区化”的服务设施，是社区银行拥有的一个其他银行业金融机构所没有的特点。

　　  在张家口市商业银行石家庄分行的高新社区支行，设置的休闲区面积之大，让记者有些诧异：宽大的阅读桌、书架上一排排的图书，还有带着滑梯的儿童乐园，这占据了社区银行近1/2的面积，而剩下的一半才是银行的“正业”。

　　  在休闲区，附近小区的很多孩子在这里读书、学习。

　　  2、晚上也能办理存取钱业务

　　  “晚上九点之前这里不关门，下班以后来取钱特别方便。”在国际城小区，居民李若兰说到小区门口旁边新出现不久的社区银行，十分满意。

　　  李若兰所说的社区银行，是张家口市商业银行石家庄分行谈固社区支行，这家银行就开在国际城小区，门前是小区里的一条路，旁边是小区的一个出入口。

　　  “延时服务是我们社区银行的一个特色。”谈固社区支行行长侯静告诉记者，为了方便居民的业务办理，减少客户排队等待的时间，他们实行“36599”延时服务，即365天全年营业，营业时间定为早9点至晚9点。最初，在下午5点以后前来银行办理业务的居民还比较少，在一天所办的业务量中占比还不到十分之一，发展到现在，一天中基本有三分之一的业务集中在下午5点以后办理。

　　  据侯静介绍，在延时服务期间，居民可以和白天一样办理银行里所有的业务。而社区银行的开设，无形中还带动了夜经济的发展。附近很多商铺原来是到晚上六七点就关门了，在社区银行推出了延时服务以后，很多商铺也延长了营业时间，每天都是快晚上9点才关门，之后就可以把暂时不用的资金存到社区银行里。

　　  3、社区银行实行业务“零收费”

　　  除了内部环境、营业时间和常规银行不同，在一些业务的收费上，社区银行也有所不同。

　　  张家口市商业银行石家庄分行行长杨卫东介绍，他们提出了客户可享受“零等候、零距离、零收费”三个零服务，“我们经过测试，统计出客户办理业务的高峰期，调配好人手，不让客户等待，同时社区银行安置了多处网线接口，在客流量大的时候，随时插上电脑就能为客户办理非现金业务，做到零等候；针对客户年纪大、行动不便等问题，我们采取上门服务，与客户之间做到零距离；我们行的卡在其他任何一家银行取款均不收取手续费。另外我行还免去居民和商户的各项服务费，做到零收费。”

　　  4、银行成了社区的一分子

　　  “以我们自身行的定位来说，社区银行和我们的其他支行相比，最大的不同就是社区银行更关注和社区居民的一种融入，最终目标是让社区居民能把社区银行当成自己的银行。”杨卫东说。

　　  总结来看，社区银行最大的特色就是围绕社区、融入社区，围绕居民需求推出各种精细化服务，真正成为社区的一分子。“只有居民们都认可你了，然后才能谈业务的发展。”省会另一家商业银行社区支行的负责人说。

　　  “去年春节时，行里张家口过来的柜员不能回家团聚，国际城居委会王阿姨得知后，在年三十的晚上，为我们营业室的姑娘们端来了自家包的饺子。”侯静开心地说，“现在，小区居民都已经把社区银行当成一个家了。”

　　  现状

　　  1、河北社区银行已经超过22家

　　  据河北省银监局城商处副处长杨敬辉介绍，像这样的社区银行不仅省会有，河北其他地市现在也有很多。衡水市商业银行惠民社区支行是河北的第一家社区银行，从其开业的2011年截至今年6月底，河北社区银行已经发展到22家。其中，省会石家庄已有(6家)社区银行。不过，整体来看，河北社区银行正处于一个起步阶段，还处于探索时期。

　　  目前，社区银行正在成为推动城商行转型发展的一大重点。在2013年城商行拟设机构的规划中，社区支行共26家，比上年增加10家，社区支行规划占同城支行规划的68.42%。仅今年上半年，就有9家社区支行批准筹建。

　　  一位监管层人士也表示，26家社区支行都开业后，这样河北11个城商行都有社区银行，全部铺开了。他认为，社区银行是推动城商行转型的有益尝试。作为地方性的金融机构、法人机构，在做大、做强方面比不过股份制银行、比不过国有大行。但地方性法人机构决策时间更短，转型更快，经营上更灵活，可以在特色上下工夫，做精、做细市场，抢占其他银行没有精力或没有做到的市场。“听说有股份制银行也要在河北大力推社区银行，社区银行可谓是银行转型、探索的一种模式。”

　　  2、各方都看好社区银行发展

　　  从上述数据以及市场反应来看，无论是居民、银行自身还是监管层，对于社区银行的发展普遍比较看好。

　　  “相对于其他银行业金融机构，社区银行能更好地满足社区居民就近办理存款取款、金融理财等业务需求。”河北省银监局城商处副处长杨敬辉介绍，社区银行具有贴近市场、反应快速、决策灵活、上门服务等优势，有利于满足社区内摊点、商店等个体工商户短、小、频、急的融资需求。另外，社区银行直接在社区内，可以在第一时间了解市场需求，提高产品研发和服务创新的针对性、实效性。

　　  业内人士也指出，社区银行是城市化进程较快、城市化程度较高、地级市城区中小金融机构改革和发展的方向，是金融市场化的趋势。

　　  同时，从银行监管部门来说，对社区银行的发展也给予了大力支持。杨敬辉告诉记者，近年来，河北省银监局积极引导辖内城商行坚持“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，着力“向内挖潜”，大力推进基层延伸，积极鼓励和支持社区银行的发展。

　　  其中，在机构设立上，向社区银行倾斜，增加各城商行社区支行数量；在审批流程上，开辟了社区银行“绿色通道”，加快审批流程；在机构发展上，积极进行引导与支持。

　　  解析

　　  社区银行是怎么赚钱的

　　  -融入社区才能更了解市场

　　  目前省会的社区银行一般都开设在小区里，远离城市繁华商业地段。

　　  同时，很多面向居民和商户的服务费也是免收的，那社区银行能挣钱吗？它们又是怎么实现盈利的呢？

　　  张家口市商业银行石家庄分行行长杨卫东介绍，截至7月末，张家口市商业银行5家社区支行的各项存款余额，已达到6.07亿元；向石家庄分行推荐发放小微企业贷款近2亿元，共计发展商户200余户，发放银行卡3493张，办理个人网银和手机银行1503户。

　　  “我们行对社区银行的定位是发展储蓄、小微企业，目前的盈利点还是利息收入。”杨卫东说，至7月末，张家口市商业银行在石家庄开设的5家社区银行中已有两家实现盈利。

　　  衡水市商业银行行长林运杲介绍，惠民社区支行从成立到今年的8月22日，有一年半时间，其间吸收的存款是22517万；另一家社区银行利民支行，成立1年时间吸收的存款是12665万元。

　　  这两家社区银行配备的人员，包括行长在内都是一共10个人。因为没有贷款业务，按照配备的人员规模，一个社区支行吸收的存款日均余额达到6千万以上就开始盈利。而这两家社区银行基本是开业半年以上开始盈利。

　　  瓶颈

　　  -目前社区银行已经成为城商行重要发展方向

　　  1、金融服务产品创新能力待提高

　　  从现有几家社区银行的盈利模式不难看出，虽然各方都非常看好社区银行的发展，但其盈利模式的单一也是各方不得不承认的现实。

　　  有业内人士表示，如果说一个客户只享受一项或两项银行产品，那么银行对该客户的投入成本就不可能降下来，而当银行能在一个客户身上提供五种以上产品时，银行就能显现出范围经济。

　　  “我们正在推出‘裁缝铺路子’。”杨卫东介绍，所谓裁缝铺路子，即针对中小微企业和个体商户及社区居民的实际需求，量体裁衣打造金融产品。“张家口居民的理财需求不是很大，张家口银行本身是没有理财产品的，来到石家庄后，我们调查发展，石家庄居民理财需求很大，因此我们专门成立了专业的团队，针对社区居民需求研发理财产品。这样也会为银行带来一定的盈利。”

　　  龙江银行行长关喜华也曾表示，开展社区银行业务无疑是银行，特别是中小银行未来的重要发展方向之一，但现阶段城市商业银行发展社区银行业务依然存在一定的制约。比如社区金融服务产品创新能力有待提高。

　　  2、社区银行经济性面临考验

　　  “社区化肯定是银行发展的方向，也有很多银行在进行尝试，但是却没有实现经济性，同时，也面临着监管部门的合规性要求，这也是制约其未来发展的问题所在。”德勤金融业战略与运营副总监支宝才说。

　　  虽然当前没有更好的盈利模式，不过，杨卫东认为，城商行大力发展社区银行生命力还是很强的。比如，社区银行更贴近基层，了解小微企业的资金需求，高新社区支行开业5个月资金余额已达2.3个亿，比支行发展得还要快。在服务中小企业方面，社区银行会是一个有力的触角延伸。

　　  “一个网点的投入很高，如果仅仅是从业务处理的角度而言，根本不需要做太多的网点投入，但是银行的网点分支如果想实现更大的产能，就要打造‘毛细血管’一样的服务，加强客户黏性，提升市场回报。”一位银行业内人士表示，银行的“社区化”实现这样的目的，才能最终实现市场回报。

　　  德勤在最近的一份报告中也提到，银行网点转型关键在于充分把握“以客户为中心”的转型思路，与零售银行转型策略相结合，紧密结合网点转型的定量和定性目标，在网点制度与流程体系、人力资源、全行管理机制等方面统筹设计，并在实施过程中引入变革管理，统一全行步骤，抓住重要突破点，以实现网点绩效的全面提升。

　　  3、缺乏科学的、整体的规划

　　  杨卫东表示，就张家口银行来说，在石开设的社区银行最早的到现在也仅发展了半年的时间，目前在社区银行的发展上还处于一个浅层面的尝试，未来在深入社区生活，提升社区品质这一目标上还需不断努力。同时，在社区银行的盈利方面，未来传统业务收益肯定占比是越来越低，未来的盈利模式肯定要转型，但怎么转还有待进一步明确。

　　  “我国社区银行的发展还处于尝试阶段，没有一个整体的规划。”一位业内人士也指出，现在一些国有银行或股份制商业银行是在追逐客户的过程中，对客户比较集中或业务比较集中的地区设立网点，有的还仅仅是几台ATM或自动存款机。同时，社区银行作为一个新事物已经得到许多金融投资人的肯定，面对社区金融这块正在长大的市场，如何发展十分关键，应该有一个科学的、整体的规划。从市场角度出发，应该先培育再发展，避免急功近利的经营思路。

关键词：社区银行|石家庄|萌牙