屌丝化的“贵族” 20位投资者吐槽银行理财产品

　　2013年度《银行理财能力排名报告》显示，银行理财产品的发行规模已超过56万亿，发行数量达56827款，创下历史新高。和屌丝化的余额宝等产品相比，银行理财产品算得上不折不扣的“贵族”，资金门槛动辄就是5万元起步。对于普通的工薪阶层来说，5万元不是个小数目，何况银行理财产品的流动性也一般。

　　三代才能培养一个“贵族”，历史悠久的银行沉淀了大量客户，银行理财产品自然近水先得月。中国基金报记者调查采访了20位做过或正在做银行理财的投资者后发现，选择哪家银行购买理财产品，主要还是习惯，多数人会选择工资发放银行；年轻人绝大多数选择股份制银行，老年人则偏好国有银行。很少有投资者对比多家银行理财产品的收益情况并据此调整银行。究其原因，主要是因为各行之间收益率差别不大，除了城商行外，一般不会超过1个百分点，而来回跨行转账的费用也不低，为追收益频繁换银行不见得划算。同时在一定时点，谁也不知道哪家银行会发行超高收益的产品。

　　在移动互联网把世界夷为平地之后，银行理财产品不得不屌丝化了，兴业银行就在近期推出了一款1000元起步的理财产品。屌丝化的另一个原因是，“贵族”的收益率吸引力有限。事实上，银行理财产品收益率整体趋势走高，2009年之后也没有发生过亏损。不过，余额宝、理财通等屌丝“宝类”产品收益率甚至较高，而且资金门槛低、流动性好，银行客户反水的情况频繁出现。在中国基金报记者采访的20位投资者中，除了4位老人，其余16位都声称已经反水或即将反水。

　　申购体验：

　　风险评估测试走过场

　　本来是贵族化的风评测试程序，原以为要一丝不苟地执行，实际上操作起来都随意不拘如屌丝，甚至不需要投资者本人操作，而由客户经理操刀即可。

　　根据这些投资者的描述，各家银行购买银行理财产品的流程基本没什么差别，除开立账户、申购产品资金5万元起步外，首次购买银行理财产品时，均需要到网点柜台进行风险评估测试，之后就可以选择理财产品购买。

　　受访投资者中，年轻人基本都是主动开通理财功能，而40岁以上的投资者，不少是因为银行客户经理的劝说。不管属于哪一类投资者，他们对于银行风险评估测试，基本都认为是走过场。

　　上海某咨询管理公司职员陆先生就认为，风险评估挺没意义的。他在浦发银行做风险评估时，就是填资料，客户经理其实没有讲解风险评估的内容，主要是问他准备买哪款产品，并推荐产品。他说，其实就是手抄资料以及签字，没有实际意义。在上海某公关公司职员游先生在兴业银行做风险测评时，也与陆先生有类似经历。

　　保定退休居民裴阿姨去建行打工资单时，银行客户经理推荐了一款收益又高又保险的产品，并要求做风险测评。当裴阿姨看到资料上提示的理财有风险字样时就不想做，但客户经理表示这就是一形式，并替她做了操作。目前裴阿姨一直担心，会不会哪天理财亏了，银行就拿这个测评说是她自己要做的。

　　此外，两位河南农行客户也表示他们并没搞明白做风险测试的意义，一位东北的投资者在工行买理财产品，也有这样的经历，认为这个测试其实有。

　　点评

　　调查中发现客户反映银行客户经理宣传银行理财产品保本保收益的现象普遍，虽说在众多理财产品中，银行理财产品相对稳健，很多产品能实现保本保收益，但其实并无保本条款。并且，做风险评估测试的目的是为了衡量客户的风险承受能力，从而辅助客户选择适合自己风格的理财产品，但被调查对象普遍反映这仅是形式。如果将来客户申购结构性产品或其他风险性银行理财产品，这是否能作为真实的风险体验？

关键词：屌丝,投资者,银行理财