年龄越大收益越低 为母亲购买健康险要趁早

　　医保VS重疾险

　　面对重大疾病不断攀升，人们对健康的重视和健康险的认识也在不断上升。专家指出，女性得病的几率要远远高于男性。尤其是身为母亲的女性承担着工作和生活上的多重压力，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。

　　对此，46岁的朱阿姨深有体会。“我身体一直很好，平时也非常注意锻炼身体。去年单位在组织例行身体健康检查时，诊断后才发现了乳腺癌，”朱阿姨告诉记者，为保住性命，她不得不进行切除手术，治疗费、护理费加上营养费等，前后花去了30多万元。

　　“好在多年前女儿就帮我买了一份重大疾病保险，医治的大部分医疗费也由保险公司支付了，因为有足够的治疗费，一些医药目录之外的药品也可以使用，身体康复得很好。”经过这件事，让朱阿姨对家庭幸福和身体健康保障又有了新的认识。

　　就在上周，32岁的叶先生希望为退休的母亲选择一份保险作为母亲节礼物，但在咨询了许多保险公司之后，叶先生有些失望，对于56岁的母亲来讲，一些保险公司根本不提供这个年龄段的大病、医疗等相关产品。

　　“投保年龄越小，优势和收益越大。”珠江人寿某业务主管表示，对于重大疾病险和住院医疗保险来讲，年龄越大收益越少，保险公司一般不接受55岁以上的人投保。据了解，对于50岁以上的人，投保以上两个险种，往往会出现“保费倒挂”的情况，另外，一些保险项目还需被保人告知病史或进行体检，手续比较繁琐。

　　对此，业内保险专家指出，为父母购买保险，宜早不宜迟，子女应趁父母身体状况尚好的情况下，及早为其购买重疾险。特别是为女性选择重疾保险时可根据其特殊的生理情况来考虑，如高发型疾病如乳腺癌、子宫癌等等。

　　“尽管父母早就买了社保医疗，但事实上这远不够应付这一类疾病。”叶先生告诉记者，经过咨询医学专家后才明白，社保中包括医疗保险，但社会医疗保险的基本设计原理是低水平、广覆盖，而且基本医疗保险对于用药、报销额度、报销比例等方面都有一些限制性的规定。

　　“据统计，我国每年花费多达800亿元用于癌症治疗，而价格昂贵的进口特效专利药往往不在医保范围内。”业内专家表示，目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低，制度还不够健全。城镇居民和新农合参保人患大病后，社保基金所能给予的保障极少，对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪，患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。

　　同时，“患了重大疾病后，除了初期的诊疗费用外，还会产生大笔的后续治疗费、营养费、护理费等。毫无疑问，商业保险是对社会基本医疗保险和大病保险的有效补充，购买重疾险也是每个家庭的"必需品"。上述人士说。“这样才有了比较全面的保障。”

　　重疾险VS防癌险

　　专家：防癌险更具有针对性

　　“目前癌症死亡已成为我国人口的第一位死因，全国每死亡5人中，就有1人是因癌症去世。”中山大学附属肿瘤医院预防医学部主任廖振尔告诉记者，近年来逐渐高发的癌症病症，不仅给患病者精神、生理上带来了巨大的痛苦，同时，在治疗中实际所付出的直接医疗费用和隐形社会成本，也为患者家庭和国家造成了沉重的经济负担。目前我国每年用于癌症病人的医疗费用高达数百亿元。

　　根据最新统计数据显示，目前广东省的肿瘤发病率要比全国整体水平高出23.5%，排名前5位的依次为肺癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌和鼻咽癌，而死亡率也比全国整体水平高出7.5%。

　　有保险专家指出，相对于重疾险，防癌险更具有针对性。“鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点，普通重大疾病保险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，起不到很好的保障作用。”该专家介绍，而且，普通重大疾病保险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，轻症一般不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品将轻症纳入保险范围，这就弥补了重大疾病保险在此方面的不足。

　　不过，已经买了重疾险了，还需要购买防癌险吗？保险业内专家表示，同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾，一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付；而且一些防癌险包含轻症赔付，而部分重疾险并不包含在内。“市面上防癌险的费率较低，一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。在普通重大疾病保险作为铺垫的基础上，再购买一份适当保额的防癌险作为补充和升级。

关键词：年龄,收益,健康险