银行理财现新出路 个人大额存单将上马

　　在同业大额可转让存单实行了半年多后，个人大额可转让存单也终于出现在民众的视野。近日有消息称，某大型银行已获得个人大额可转让存单试点资格，目前正开展相关准备工作。这意味着，未来咱百姓理财将有新选择。

　　进展：已经着手试点

　　所谓个人大额可转让存单，是指银行发行的可以在金融市场上转让流通的银行存款凭证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息，主要特点是流通性和投资性。

　　而本次对外披露试点进度情况的媒体为央行旗下《金融时报》。根据其报道首批试点银行名单已确定，但该媒体并未明确表示哪家银行将有限施行。

　　但市场上有分析认为，已经开展过同业存单业务的银行或被选为试点银行，因为仅从技术支持上来看，这些银行机构系统适应性改造更为容易。据统计，目前已有国开行、工行、农行、中行、建行、交行、兴业、客群：高净值客户

　　个人大额可转让存单的重要意义在于，它是利率市场化过程中的重要过渡产品，标志着存款批发环节的利率市场化全面推开。对于投资者而言无疑也更有利。

　　业内人士认为，大额存单可以将存款作为一种理财方式。相比银行理财产品未到期不可提前支取，大额存单提供了额外的流动性；此外，大额存单的设计是随时可转让，而存款的安全性和收益的锁定性，对于现在的互联网理财产品会有一定的竞争力。海通证券最新报告就认为，大额存单对于投资者来说，安全性与一般存款一致，好于理财、货币市场基金；期限结构类似定期存款和理财，由于可以支取和交易，流动性好于定期存款、理财。

　　不过，需要注意的是，大额存单的门槛会比较高，专家认为更适合高净值客户。从目前已有报道看，首批个人大额可转让存单试点门槛为10万元；利率则可能高于目前3.25%的一年期定期存款利率。中央财经大学金融学院教授郭田勇日前在接受媒体采访时也表示，面向企业、个人的大额可转让存单业务的推出，意味着在存款的批发环节，利率市场化已经全面推开。在定价上，个人大额可转让存单利率应该比目前同一期限的定期存款更高一些，同时低于同一期限的理财产品收益率，主要面对银行高净值客户。

关键词：银行理财,个人,大额存单