赴港买保险真的划算么 理赔不便 汇率风险大

　　划算例子1重疾险

　　就重大疾病险来说，香港的重疾险保障范围更广、保费低且保障时限长。以同样是35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元(人民币，下同)的保额，分10年缴纳，在内地每年所需要缴纳的保费为9.2万，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年缴纳4.4万，仅为境内保费的一半左右，且最高保障年限能达到100岁。李婷表示，内地规定重疾至少包含6种，共有25种重疾全国适用统一条款，而香港多数险种包含30多种重疾，有部分甚至50种以上重疾种类。另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项“不保”。

　　划算例子2高端医疗险

　　对于高端医疗险而言，李婷认为，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。以投保客户30岁为例，内地保险选择全球(除美国)范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元，即可获得每年最高2000万的住院保障及50万的门诊保障，而同等条件下，香港保险则需2.8万元，即可享受最高1440万每年的医疗保障费用。尽管这方面差别不大，但香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。

　　划算例子3大额寿险

　　赴港买大额寿险也比较划算。例如香港某保险公司的一款大额寿险，用客户缴纳等值100万美金的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿，直接赔付给受益人。该产品保底收益为每年3.08%，现行利率为4.2%。如果客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到差不多金额的现金价值。李婷分析称，香港寿险的赔付比例相当于1∶5，如果使用贷款，赔付比例相当于1∶22，而内地没有这么高赔付比例的寿险，保单贷款利率通常为5.6%，较香港保单贷款利率相对弱势。

　　不过，也并非所有保险都是在香港买划算。李婷认为，内地的意外险往往性价比优于香港公司，同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。她建议，其实内地和香港的保险均各有所长，投资者不应盲目跟风，在选购保险时要根据专业人士的意见，再综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。她表示，无论购买任何一种保险，都需要对内地和香港两地进行价格对比，其中一个重要的衡量工具就是杠杆率，即保障总额除以总保费支出，倍数越高，保障的性价比显然也越高。

　　理财师建议

　　内地居民买港险主要注意三点

　　1.购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。赴港买保险时，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。

　　2.保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

　　3.理赔方式。在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。通常香港保险赔付的途径有两种,一是寄送支票(涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港),二是寄送汇票，客户可以根据自己的需求进行选择。

关键词：香港保险,理赔,汇率