代表评说：推进农村金融改革创新

农村金融体系一直是我国金融体系中最薄弱的环节，虽然经过多年来各方的共同努力，农村金融综合服务水平稳步提升，对加快推进农业现代化起到了重要作用，但从整体上看，农村金融与广大农民的需求之间仍有相当大的差距，农业生产“贷款难”“抵押难”等问题还没有得到根本解决。增加有效供给是满足农村金融旺盛需求的根本，建议以增加农村金融供给为突破口推进农村金融改革与创新，形成商业性金融、政策性金融和互助性金融协调发展的布局。

一是放松农村金融管制，培育农村金融市场竞争性主体。农业银行、农业发展银行、信用社出于收益和风险考虑，更愿意将资金使用到风险小、利率高的城镇工商业，加上金融管制，农村没有更多的金融服务主体，金融供给严重不足。建议加大鼓励民间资本发起或参与设立区域性中小型银行、村镇银行、贷款公司、金融租赁公司、消费金融公司等金融机构，并尽快放宽村镇银行、小额贷款公司对其他资本的限制，赋予其在利率定价方面更大自主权；建议加快推进农村信用社和邮政储蓄银行等的改革，大力支持民间资本以入股方式参与各类银行的增资扩股和改制。

二是规范民间信贷，给予民间信贷合法地位。由于有旺盛的需求存在，民间信贷普遍存在，与其任其在地下混乱无序发展带来各种风险隐患，不如尽快出台规范民间借贷活动的法律、法规，将民间信贷纳入监管范畴，以法律形式规范民间借贷活动，为民间金融搭建向规范化、合法化转变的制度平台，保护民间借贷双方的合法权益，净化民间资本市场。同时加强基层金融监管力量，防止民间金融发展陷入“混乱—整顿—再度混乱—再整顿”的怪圈之中。

三是加大利用互联网金融对农村金融服务的支持力度。我国农村地区不同程度地存在金融基础设施薄弱、网点布局较少的问题，甚至还存在上千个金融机构空白乡镇。特别是这些金融机构空白乡镇大都处于边远地区，经济社会发展相对滞后，乡镇人口少，而且居住分散，金融业务需求不足。如果依托互联网金融，打破地域、时间限制，为农民提供高效、低成本的金融服务，就能较好地解决农村地区金融服务的需求。而且互联网金融关注低端客户，中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。因此，建议结合农村实际，大力推广互联网金融在农村地区的覆盖，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力。

关键词：农村金融体系,改革创新,民间借贷,低端,加快推进,民间金融,金融管