跟P2P平台借钱 实际年化利率最高达是72%？

　　根据最新的数据显示，P2P行业整体平均收益率是年化11.86%，具体的年化收益率分布区间及占比如下：

　　从图中可以看出，P2P行业的年化收益率普遍分布在8%-12%和12%-18%这两个区间，分别占比33.84%、46.22%，合起来达80.06%。

　　上面的数据是P2P给投资人的收益，当然这些收益是要由借款人承担的。那么问题来了，借款人作为P2P借贷环节的另一端，他们要承担的利率会是多少呢？

　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%部分被视为无效，那么借款人的实际利率会不会比36%低呢？

　　案例分析

　　根据菜导这几年考察平台的经验来看，是远远高于这个数字的。以菜导近期走访的深圳的一个平台为例，其中一个车贷质押借款合同上显示的费用明细如下：

　　从图中可以看到，借款人借款金额是11万，期限为1个月，所需要承担的费用是利息1.33%+管理费1%+手续费3500元+停车费500元(担保费虽然是1.17%，但担保金额不详，所以就不列入计算了)。

　　这样加起来一共是6563元，利息约为6%，因为期限是1个月，所以换算成年化则是72%，也就是说，借款人承担的实际利率是72%！！

　　虽然有期限短的因素在里面，但车贷质押毕竟是车贷中比较优质的资产了，这类资产借款人尚且需要承担这么高的实际利率，其他资产，比如信用贷的借款人要承担的实际利率就可想而知了！！

　　这么高的利率违规吗？

　　上述案例的借款人实际要承担年化72%的利率，这是不是违背了最高法院中关于借贷双方约定的利率超过年利率36%的规定呢？

　　答案是没有，因为根据合同来看，借款人承担的费用主要是以手续费、管理费等形式收取的，双方约定的利率是1.33%，也就是年化15.96%，所以是符合规定的。

　　这么高的利率合理吗？

　　P2P借贷算是一个自由交易的市场，借贷行为也是在双方自愿的基础上达成的交易，说白了一个愿打一个愿挨，没有谁逼着你去借钱，所以也没什么不合理的。

　　另外，借款人的实际利率≠P2P的利润，因为不仅要给投资人收益，还要冲抵坏账，给合作机构费用，还有运营成本，所以P2P平台的净利润没有想象中特别高。

　　再说了，即便是P2P的净利润很高，一个利润很高的行业(非垄断行业)不正说明这个行业很有吸引力，很有前景吗？

　　所以即便P2P借款人承担的实际利率“高到吓人”，也是既合规又合理的。对于投资者来说，P2P能够在借款人身上收到更多的费用也是有好处的。

　　一方面能给到自己更高的收益，另一方面也有利于平台更好地运营，缓解资金压力。如果P2P平台自己都赚不到钱，怎么给投资者收益呢？

关键词：P2P平台,借钱,实际年化利率