当前P2P平台风险分析

　　去年下半年，“指导意见”和“暂行管理办法”这两部重磅文件出台，今年上半年监管更加密集，相关办法出台了18项，为的就是将P2P正规化、合法化。今年4月14号，国务院又组织了15部委会议，在全国范围内，启动为期一年的专项整治。而互联网金融行业谁来监管这个问题也有了方向，谁审批、谁监管、谁负责。时间进入到2016年进入下半年，整个行业更加理性，出现了企业主动退出、跨界转型、深入细分等，这是行业成熟的表现。监管也趋于严格，新增平台不断减少，违规业务被叫停，虚假宣传也被叫停，积极披露，这是非常好的现象。

　　随着政策性合规风险的逐步降低，P2P的另外两个尤为重要的风险浮出水面。

　　　欺诈风险

　　据统计，100个拒贷案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，给金融机构造成的损失巨大。而我国信用体系与欧美体系不同，大家没有报团达成信息共享，并且故意且恶意篡改身份证、手机号码、银行流水等材料的伪造成本非常低。目前国内P2P欺诈造假分为基本信息造假、还款能力造假、信贷需求造假、信用记录造假。而目前无论是传统银行还是平台类金融机构解决方案多为线下审核、数据内匹、设备指纹、规则引擎等。

　　　信用风险

　　信用风险是P2P平台最主要的风险。由于某些P2P平台的资金来源成本较高，一般情况P2P理财网站利率为8%-12%，有些甚至更高。P2P资产端的贷款利率往往在15%-18%以上。因此，相对于银行而言，P2P资产端的客户风险较高，信用风险较大。一些平台通过购买担保公司担保或保险公司保险,一些平台则增加风险拨备以核销不良贷款。

　　人人信是专注于解决金融欺诈风险和信用风险的大数据风控商。人人信反欺诈云最大的特点，第一就是有过去十几年做金融类反欺诈的经验，沉淀了上千条反欺诈规则，这些规则是由过去十几年业务总结的，被证实是有效的。第二，人人信有庞大的金融申请库和欺诈库。申请库和欺诈库与规则之间的关系所在就是，例如，申请人A提交资料上联系人是B，填写是父母关系，在我们的申请库里显示曾经A填写联系人信息是夫妻关系，结果是相背的，这时候A就有可能造假，这就是金融反欺诈和互联网反欺诈的区别，人人信解决的欺诈问题是专注于金融信贷领域的。

　　此外，人人信的信用云服务为中小型消费金融公司提供一站式、全流程的信审解决方案，包括覆盖外部数据对接、风控策略配置、统计监控报表等功能，根据不同场景全面有效规避信用风险。

关键词：P2P,平台风险