为什么网贷银行资金存管说易行难？

　　对网贷行业而言，2016年注定是风雨交加，冰火重叠的一年。

　　一方面政策的肯定让行业的存在变得名正言顺，且趋势发展依然让人对这一领域前景充满信心。另一方面，合规整改、行业洗牌的生存压力如同重重霾雾一样，笼罩在行业上空，考验网贷行业平台的实力。尤其是银行资金存管，作为合规标配，已成为各大平台努力攻克的重中之重。

　　进入12月份以来，爱财有道、翼龙贷等平台纷纷对外宣布关于银行存管的推进情况。其中，爱财有道银行资金存管系统已经正式上线，翼龙贷目前尚处测试阶段。

　　随着整改日期的逐渐推进，如爱财有道、翼龙贷，越来越多平台在银行存管方面取得进展，但从整体数量和推进程度来看，银行存管的总体结果依然差强人意。许多平台即使与银行签订了资金存管协议，但并不排除无系统对接和不开展实质性业务的可能，真正实现资金存管系统上线的平台却并不多。据网贷行业第三方机构不完全统计，截止到2016年11月，行业内真正实现银行存管系统上线的平台仅占正常运营平台数量的5%。

　　爱财有道CEO王杨分析指出，接入银行存管并非易事，银行会设置诸多的门槛，审核过程严苛漫长，种种苛刻条件会将绝大多数互联网金融平台挡在门外。

　　据了解，银行为了规避风险，同时考虑自身声誉形象，会对平台运营实力、股东背景等各方面都有很高要求。同时监管的深入推进，行业大浪淘沙的竞争压力，使得网贷平台的运营成本越来越高，平台的利润空间不断受挤压，而银行存管费用对一些实力相对薄弱的平台而言，自然是无法承受，让很多平台只能望而却步。

　　此外，技术开发是很大难点。所谓银行存管，实际上是将网贷机构的资金与客户资金分账管理，确保资金流向符合投资人的真实意愿，有效防范风险，让网贷平台回归真正的信息中介定位。

　　其中关键是，“需要将平台数据和银行监管系统进行对接，既能够保障每一笔交易的稳定性和安全性，又能够让用户非常便捷地操纵，这使存管系统呈现出技术复杂、需求多样、响应及时等各种特点，给平台技术人员带来极大难题。即便是存管系统成功上线，后期也需要平台继续投入非常大的技术力量来不断优化，提升用户体验。”王杨如此表示。

　　值得注意的是，即便是银行存管，还要细分强存管和弱存管。所谓强存管，是指有一套非常完整且细化的独立账户体系、结算体系和反馈自查体系，每一个投资人和借款人都有自己的虚拟银行子账户，每一笔资金的流入与流出都是专款专用，需要由投资人发布指令，由银行配合用户指令才可成功。而弱存管，则只是平台在银行设立一个存管账户，用户不需要建立虚拟的子账户，细致的资金流动情况银行也不会有记录。强存管和弱存管与平台所合作的银行业务程度有关，从安全性及合规性角度看，无疑强存管模式更符合政策要求。

　　以爱财有道为例，爱财有道目前的存管模式即为强存管。在现有银行存管模式下，每一位爱财有道用户都将开通独立的银行存管子账户，用户的每笔投资行为均需由用户自己发起交易指令，由银行按照指令进行资金划转。这意味着，用户的资金从交易之初就在银行监督下运转，有效地避免被平台任意挪用的风险，并尽力杜绝平台参与交易的可能。同时，用户还可在银行提供的界面查询账户资金余额、资产及交易明细情况，更加真实、透明、高效地掌控解账户信息。

　　资料显示，爱财有道是一家由中信集团、北汽集团、经纬创投等多家知名资本联合投资的互联网金融信息服务平台，上线于2015年7月，专注于车贷领域，为国内汽车产业链经营者与投资者提供融投资信息中介服务。平台主要以中短期的优质车贷类项目为主，流动性较强，加之背景优势以及积累的服务口碑，运营近两年来，一直处于稳健迅猛发展中。

　　12月22日，爱财有道江西银行存管系统正式上线。王杨表示，江西银行资金存管系统的上线，是爱财有道发展近两年来又一重大里程碑，标志着爱财有道在践行普惠金融的道路上再次迈向更高航点。在行业监管落地、规范转型时代，爱财有道将不忘初心，继续前行，为助推网贷行业健康发展贡献一己之力。