小微贷利率上浮30%成常态 银行信用贷隐身

　　小微贷风控实质：

　　找“靠山”

　　银行小微贷款政策的收紧，一方面由于从去年6月底以来，流动性不像去年上半年那样宽裕，各家银行只好提高小微贷款利率，；另一方面，在不良贷款率增长的背后，作为风险最高的的小微业务——纯信用贷款带来了更多的危险信号。在这种情况下，各家银行选择了不同的路径与模式降低风险，虽然这些模式并非完全相同，但都是通过让小微企业找到“靠山”，来降低单兵作战的风险。

　　“如果小企业抵押物不够，也没有其他单位做担保，那就需要担保公司。因为很多风险银行也界定不了，担保公司相对来说评定的范围更宽泛些，当然成本也比较高”，上述上市银行的客服经理告诉记者。

　　记者注意到，华夏银行北京分行与北京第一家专营文化创意产业的政府型担保公司“北京国华文创融资担保有限公司”日前展开合作，开展了“担保+贷款”小微企业融资。截至2014年一季度末，华夏银行北京分行文化创意产业贷款余额达31.48亿元，比2013年年末增长3.49亿元。贷款主要分布于文化艺术、新闻出版、广播电视、软件及计算机服务、广告会展、艺术品交易、设计服务、旅游、休闲娱乐等方面。

　　“文化创意企业发展需要大量资金滚动发展，数量众多的文化创意类小微企业规模小、固定资产不足，‘担保难’、‘融资难’成为普遍现象”，华夏银行北京分行相关负责人称，“‘担保+贷款’小微企业融资，可由公司法人、股东提供抵押物等多种形式，由国华文创担保公司提供担保，华夏银行根据评估快速提供贷款额度。”

　　以小微业务为主打的民生银行“一圈一链”模式中，实际上也是把小微企业放在商圈和产业链当中，而不是单兵作战。

　　民生银行行长助理林云山曾在公开场合表示，做商圈里的小商业、做产业链上的小商户，这样会减少风险的发生。该行按照其标准，把客户分成A类、B类、C类不同的群体，对待不同类型的客户有不同的支持政策的方式。对于产业链上下游的企业的扶持，依据核心企业的交易信息，向上下游提供金融服务，“对小商户不能一对一的做，必须按照批量化、规模化的处理，这样就把风险问题解决掉了”，他说。

　　央行统计数据显示，3月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例为29.1%，占比较上年年末低0.3个百分点；一季度小微企业新增贷款5609亿元，占同期全部企业新增贷款的30.5%。

　　民生银行一季报称，一季度该行小微企业贷款余额为4050.25亿元,小微客户数210.05万户；招行一季度小微企业贷款余额为3062.54亿元，较年初增长8.59%，小微企业贷款占零售贷款比重达到37.73%，较年初提高1.83个百分点。

　　去年年报数据显示，华夏银行小企业贷款余额1640.80亿元，增量高于上年同期；余额占比较去年年初提高2个百分点。

　　此外，北京银行、光大银行去年小微贷款余额分别为1601亿元、1145亿元，增幅分别为25%和80.72%。

关键词：小微贷,利率,信用贷