抢"宝宝"蛋糕 省内银行个人大额存单业务脚步趋近

　　近日，网上盛传中国银行已开通大额可转让定期存单业务，虽然28日中国银行已就此予以否认，记者也从中国银行河北省分行获悉，目前尚无个人大额存单的推出计划，但也非空穴来风。业内专家称，面向个人和企业的大额存单是存款利率市场化的重要一步，央行应该会有统一的试点规划。而目前银行做的产品测试，有关利率、销售起点等还有可能进行调整。

　　在网上获悉中行将开通大额存单业务后，6月28日上午，省会市民牛超赶到了中行一家营业网点。“比存款利率高，比理财产品有保障，还可以转让，我认为大额存单不错。”牛先生告诉记者。“我们还没有打通大额存单的业务，网上的消息一般都比较提前。”中行河北省分行营业部一位工作人员说。不过她建议牛先生可以过一段时间再来看看。

　　省内一位不愿透露姓名的国有银行工作人员说，目前人民银行规定的一年期定存基准为3%，即使上浮10%，利率也只有3.3%。而活期存款利率更低，仅有0.35%。在类余额宝产品的巨大冲击下，银行存款大量流失，而大额存单的推出无疑将为银行换回更多的存款。

　　2013年年底，10家银行获得首批同业存单业务试点发行资格。目前，已有国开行、工行、农行、中行、建行、交行、兴业、平安银行、浙商银行等15家银行披露发行同业存单计划，发行总规模超过1万亿元。

　　大额可转让定期存单简称NCDS，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证，商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息。它本质上是存款证券化，具有大额、二级市场可流通、定期(提前支取罚息)、固息(少数是浮息)、银行的主动负债管理工具等特点。

　　实际上，关于中行开始测试面向个人和企业的大额存单的消息，在5月底就已经传出。根据媒体报道，中行个人大额存单的设计中，1年期利率最高可以达到4.1%，销售起点为50万元。

　　“对银行而言，推面向个人和企业的大额可转让存单会提高银行的存款成本，央行是否会对存单的利率进行限制、对起点规模进行限制，这些都是影响银行存款成本的重要因素。”银行业内人士分析称。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇此前表示，在长期利率形成过程中，大额存单的定价可以起到比较基准性的作用，“从风险的连续性角度看，不同期限大额存单的推出可以让利率的风险结构更完整。但大额存单不同于国债，其利率还不是无风险基准利率，属于风险偏低的金融品种，它可以使长端的风险定价机制更连续、完善”。

　　民生证券宏观分析师称，考虑到存款保险制度仍未建立，预计央行仍会管控大额存单额度，发行利率上限亦会有所限制，因此短期对银行负债端冲击有限，替代的更多是理财存款，并非一般性存款，这部分存款实际利率市场化程度已较高，增量冲击有限。长期看，随着大额存单流动性改善和发行利率上限打开，可能会替代活期存款，成为各银行间竞争存款的工具，导致银行负债成本上升。

关键词：大额存单,利率,销售起点