中国约53%居民无持续性退休储蓄 养老保险产品匮乏

　　商业养老保险产品匮乏

　　商业养老保险在发展的同时，也面临着规模小、覆盖面窄、替代率低的问题。姚渝透露，养老保险保费每年将近1000亿，占所有人身保费收入的15%左右；从覆盖面来讲，仅有940万人次的有效承保人。

　　同时，商业养老保险产品同质化程度高，缺乏真正的养老险产品。姚渝表示，目前商业保险总共有7700个在售产品，其中养老保险产品大约只有60个，老年人意外伤害保险产品20个，长期护理产品98个。这些产品自身也有问题，为了迎合客户理财的需求，险企在产品开发时很大程度上注重的是短期投资和快速反现，这就不可避免的忽视了客户养老需求。

　　老年人意外伤害保险在保险行业里是一个非常小的险种，占比虽然不高，但是却是能够充分发挥保险保障功能的险种。去年一家公司在北京推出该项保险产品，保费15元，为老年人在一年之内的12个公众场合的意外事故提供保额最高5万元的保障。保额虽然有限，但在一定程度上转移了老年人受意外伤害的风险。

　　除此之外，商业养老保险还缺乏政策支持。姚渝表示，保监会正在争取国家的政策支持，以此激发个人自愿购买商业养老保险的积极性。居民养老意识的培养也需要一个过程，“靠企业和个人共担养老责任”还需要时间去适应。

　　《2014年中国居民退休准备指数调研报告》会显示，近八成的受访者意识到自己应该为个人退休收入负责，表明中国居民已逐渐摆脱“养老靠政府、靠单位”的固有观念，在退休准备上有很大进步，但25-55岁的青壮年人群与55岁以上的中老年人群相比，退休准备状况不容乐观。

　　海康人寿总经理马君硕建议，25-55岁的居民应当在参加社会基本养老保险的基础上，积极参加雇主提供的退休计划，同时通过退休储蓄、理财产品、商业养老保险等多种方式为退休生活提供保障。

关键词：退休储蓄,养老保险