跑偏的保险创新：奇葩保险屡现身遭质疑

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　　为何保险产品沦为博彩产品？保险专业律师李滨对此表示，从法律的角度而言，保险产品和博彩产品都属于射幸合同，都是以大数法则和概率为理论基础，以小的支出和不确定事件的发生与否来决定是否能够获得更高的给付。

　　虽然两者都是对小概率事件进行的一种“补偿”，但需要指出的是，两者之间也有着本质的区别，博彩产品通常是指我们所说的体育彩票、福利彩票等，其实有一种投机风险，参与人可能会亏钱，但也可能会赚钱；保险面临的是纯粹风险，投保人要么发生损失，要么不发生损失，具体到财产险上就是遵循所谓赔偿原则，从理论上投保人不可能从中获利，只能获得补偿。

　　而此次《通知》中也指出，保险公司应当科学合理厘定保险产品费率。费率应当按照风险损失原则合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。不得通过设置过高附加费用率，侵害保险消费者的合法权益。

　　据了解，除了赏月险被指只赚不赔，北京地区面市的摇号险，不少业内人士也直指其沦为博彩产品，投保人在保险期间摇号中签，将可获得保费的100倍现金或等值奖品奖励，最高补贴为20万元，而未中签者无法获赔。

　　有一位专家表示，真正的保险是对所遭受的损失进行赔偿，而这里却对中签者加以“奖励”，与真正意义上的保险背道而驰；而且摇号险赔付的概率基本可以确实，北京地区摇号通常是“百里挑一”甚至更低，那么保险公司通过精算设定保费完全可以做到只赚不赔。中央财经大学保险学院院长郝演苏对此也指出，保险从本质上来说是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，而不是博弈。

　　险企创新需适度

　　鼓励保险创新是保险业一惯的话题，特别是产品创新。保监会主席项俊波多次公开表示，要推进保险业服务体系改革创新，近期他又指出要鼓励互联网保险创新。他认为，互联网保险有利于降低交易成本，提高保险服务效率，促进市场差异化竞争和行业转型升级，与传统保险更多地为互补融合关系，有利于推动市场创新。

　　近年来，互联网保险也快速发展，有统计数据显示，2011-2013年，我国互联网保险业务规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达810%。这种发展势头也让保险公司看到了发展的契机，不少公司为抢滩互联网保险市场，推出“新花样”产品来提升公司的知名度，而这些新产品有部分不乏真正的创新，比如退货运费险、信用保证保险等等。

　　保监会内部人士在发布该《通知》后表示，仍鼓励保险产品创新，但要有度。某保险公司电子商务部负责人昨日接受北京商报记者采访时表示，无论如何创新，都不能偏离保险的实质。无论是赏月险、太阳险还是高温险，其实仍是以一种偶然性事件作为投保标的，这类事件的发生其实不会带来明显的财产或者人身损失，因此具有一定的博彩性质。

　　该负责人进一步指出，在保险业发展初级阶段，很多老百姓都拿保险当做是很偶然的事件，在市场不是很成熟的情况下，保险公司刚开始小打小闹推出这类噱头大于实质的保险产品无关紧要，也会引发一定的“示范”效应，也会使一些消费者对保险产生误解。长此以往，监管部门必然会出台更严厉的监管措施，这对整个行业的发展也将不利。

　　下一步保监会将加大对违规开发保险产品的保险公司的处罚力度，一旦发现有违法违规及违反上述有关规定的情形，保监会将坚决叫停并在一定期限内禁止其申报新的保险产品。

关键词：保险,创新,奇葩险