给孩子买保险，这些情况一定要了解

　　来常工作多年的魏先生今年来一直在关注专门针对儿童的保险产品。魏先生说，现在女儿越来越大了，家里条件也在慢慢变好，无论怎样，也应该给孩子一份保障，给家人增加一份安心。然而，通过一段时间的关注，魏先生发现，市场上以未成年人作为被保险人的少儿保险种类繁多，如何取舍成了件“头疼”的事。

　　随着“六一”儿童节的到来，少儿的健康安全保障问题又引起了社会和家长的关注。记者在调查走访中亦碰到了不少如魏先生一样的家长们，他们同样对如何购买儿童保险产生了疑惑。而且，一些家长在选购少儿保险产品时，往往偏爱具有储蓄功能的教育金保险，却忽视了消费型的意外险。对此，保险专家建议家长们，最好应先购买意外险和重疾等健康险，如还有余力的话可再存教育金。

　　少儿险大体可分为健康、意外和教育金

　　市场上常说的少儿险，是对少儿保障的统称。该险种囊括很多细分保障，大体可归纳为三类：健康、意外和教育金。前两者主要针对人身风险，健康风险包括疾病和医疗，而意外风险是针对人身意外状况而言的；教育金方面，近年来家长们对其较关注，它是以购买保险的形式为孩子筹措教育费。

　　目前，市面上专门针对儿童的保险可大致分为健康、教育储蓄两大类，但是在具体的产品类型上，确实十分丰富。记者在国内某大型保险公司网站上，仅少儿保险就有11种。而在新华保险，相关险种也有7种以上，如“成长阳光”“健康吉顺”等。而大地保险近期针对熊孩子推出了“淘气宝”监护人责任保险，为孩子闯祸买单，承担对第三者造成的人身伤亡或财产损失，最低只要8元。

　　新华保险常州中支销售总监徐洁认为，家长给孩子买保险应先考虑其成长与健康，投资与分红并不是主要目的，“给孩子买保险的顺序应该是先做足上述人身保障，再考虑投资型保险(含教育金保险)。如果执意先买投资型少儿险，也一定要具有豁免功能的并要买对应的附加险，如附加少儿重疾险、医疗险等。”徐洁表示，5岁以内可考虑教育金、儿童重疾为重点，5岁~18岁则注重少儿重疾险，定期两全型的保险。“保险属于个人财产，对于高净值人群的孩子来说，年金型分红险可以起到财富的持续增值，让下一代有持续财富来源。”她表示，保险的指定受益人这一功能可有效避免财富外流，也是保证财富传承的方法之一。

　　此外，在少儿险的选择过程中，有一项指标可能常常被家长忽略了，但事实上，它有一项较为关键的少儿险指标——保单的豁免条款。这项功能一般适用于长期寿险，而且也是这些产品最大的卖点之一。

　　年纪小的多考虑健康风险，可附加住院医疗险

　　记者从部分保险公司了解到，有保险公司的理赔数据显示，在0~18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。

　　记者梳理市面上的产品了解到，少儿意外伤害险主要是针对18岁以下的孩子，被保险对象在遭受意外时所产生的高额医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死等特殊情况提供保障金，有些产品还有意外津贴保障(按住院天数算，每天定额保障)。因为是最基础、最普遍的险种，少儿意外险一年的保费大致在百元左右，只需要压岁钱的一小部分就能买。

　　不过，也有业内人士建议年轻家长，“在为婴幼儿购买保险时，应多考虑健康风险。因病入院是大多家庭为孩子支出中的大头，利用保险分担孩子的医疗费用支出很有必要，而且这种保险每年也只需要几百元。”

　　该人士表示，“在买少儿险时，家长可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。孩子万一生病住院，大部分医疗费用是可以报销的，另外还有50~100元/天的住院补贴。”

　　少儿身故保额封顶20万元，多投无用

　　80后市民孙女士琢磨着给3岁的儿子上份保险，她在网上看到了一套“少儿全面医疗组合方案”。针对这个组合方案，保险公司提供了三种“计划”以供挑选，孙女士选择了“计划一”，每年缴费800元，交到儿子18岁，25岁的时候享受保费返还。另外，每天最低2元保费，就能享受最高20万元的重疾保障。

　　保险公司在该两全险责任条款里指出，“被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。”这里的“所交纳的保险费”是孙女士已交纳的两全险费用(交至18岁时，合计1万元左右)。综合来看，孙女士选择的这份保障计划有3万元左右的身故保额。大地保险的工作人员表示，少儿身故保额能达到20万元。

　　记者了解到，不少孩子在上学时，家长每年都会花几十元或上百元，投保一份学平险。如果投了学平险，再叠加类似于案例中的少儿险，家长也不用担心多余，因为意外、重疾和身故保障是可以叠加赔付的。不过需要提醒的是，少儿身故的保额封顶20万元，多份保险叠加后赔付总额不能超过20万元。因此多投了，也没有什么用。

关键词：保险,新华,理赔