互联网保险：碎片化 场景化或成突围之径

　　《21世纪》：复杂的寿险产品究竟适不适合上网？

　　毕闯：有互联网这么好的技术为什么不能把复杂的寿险产品放上去，越好的技术就应该卖越复杂的产品，只不过目前我们还需要把互联网技术吃得更透。

　　张文杰：我认为现阶段还是培育市场的过程，每个人浏览网页的时间是短暂的，也就五六秒，这几秒钟决定了他有没有接受一个产品的冲动。这个过程中，复杂的产品拿到互联网上去销售，我觉得目前还不具备这个环境。

　　这也和刚才谈到的互联网用户的特点有关他们还很年轻，尤其是80后、90后，对一些期限较长的保障型产品，需求还不是很大。而一些眼前容易得到收益的产品，如短期理财型产品，则更符合这个年龄段的需求。

　　胡乐天(阿里小微金融服务集团保险事业部总监)：我认为保险公司的核心竞争力不是市场营销，而是投资管理能力。当然，经营风险，发挥保险的保障功能确实很重要，是保险公司的本业。但现在这一点绝大多数国内保险公司做得很不好。从另外一个角度讲，保险公司今天不去做投资理财，你能保证其他机构不来做保险吗？在混业经营越来越普遍的大背景下，理财、保障两方面的业务发展都不能偏废。

　　产品碎片化、场景化

　　《21世纪》：互联网用户对保险产品需求的特点如何？保险公司的机会在哪里？

　　李东(腾讯财付通高级商务经理)：最近保险业内认为比较火的基于微信的社交保险产品，说实话，行业外没有多少人关注。

　　大家都在想互联网化。但是，大家都没有想太明白，至少忽视了去关注消费者需求。实际上，现在很多老百姓已经逐步有了保险的意识，觉得要给自己买一份保障，但是不知道该怎么买，去哪买，买什么样的产品。

　　其次，保险公司网销产品最大的问题是，条款太多太复杂，本来想买，看完之后突然犹豫了，花这么多钱这也不保那也不保。所以我建议，第一不能让用户想，第二不能让用户等，等的时间别超过3秒钟。

　　胡乐天：2013年中国网络购物市场交易规模占到社会消费品零售总额的10%左右，但在美国，电子商务对传统商务模式并没有这么大的颠覆作用。这是因为中国人的消费习惯相对来讲比较随意，比较碎片化。因此，中国互联网用户的需求，消费的场景也是碎片化的，相应地风险意识也是碎片化的。所以，我认为保险将来在线上一定是碎片化的，至少现阶段看起来肯定是这样的。

　　《21世纪》：如果从狭义的产品角度讲，发展互联网保险的突破路径在哪里？

　　许炜(众安在线财产保险公司首席运营官)：众安保险希望可以更多地嵌入到互联网应用场景中，提供保险服务。伴随着互联网嵌入到人们生活中的每一个环节，一些新的风险就会逐渐暴露。比如说网上医疗，医生到底靠不靠谱；网上的交易，怎么帮用户和服务提供商解决信任的问题，这些都是保险可以发挥作用的地方。

　　互联网企业往往没有保险思维，更多的情况是保险公司挖空心思去找一些场景。但是如果把这件事情变成互联网企业主动匹配保险需求，事情可能会变得轻松很多，因为真正懂得互联网场景的，并且知道什么样的内嵌方案是最好的人，可能还是这些场景的运营者本身。

　　陈拥军：关于切入点的问题，我觉得把一些比较简单的产品搬到网上来，这恰恰是一个正确的选择。

　　产品创新的角度，碎片化是不可逆的一个方向。其次是简单化、标准化。互联网保险的本质是一种电子商务，一定是标准化的，比如意外险就应该是一天一个单位一个人多少钱，保多少保额，自动计算，买得越多打折越多，标准化、碎片化、简单化、可量化，未来一定是这样的。

　　毕闯：另外一个切入点是解构现有保险产品，然后保险公司在互联网上卖人生计划、保障组合。

　　但是，为什么保险公司目前没有这么解构，因为精算师不仅仅要考虑互联网保险产品，还考虑传统渠道的产品。传统渠道的产品因为保险公司经营需要，产品定价时设立了很多假设，如果在互联网上将这些复杂的产品解构，就可能颠覆公司的整个产品体系，负担很大。

关键词：互联网保险,碎片化,场景化