互联网保险：碎片化 场景化或成突围之径

　　《21世纪》：互联网企业创造了最初的互联网生态系统，当下他们也开始进军金融领域，未来也有可能成为保险公司的竞争对手，应该如何处理二者的关系？

　　赵大玮(安邦保险集团移动互联渠道副总经理)：可能最好的思路还是跟合作伙伴联合建立，不仅仅是互联网企业，也可以跟运营商、健康管理机构等合作。

　　互联网巨头完全有可能成立自己的保险公司，但每家保险公司都有自己核心的东西，每个保险公司定位不一样，百花齐放、百家争鸣，满足不同客户的不同需求，才是互联网保险的精神。这样，我们帮助他们构建他们的生态系统，他们也要帮助我们构建我们的生态系统。互联网巨头再大，也不是所有事情都要做的，需要合作，如果谁违背了互联网最本质的开放精神，不用等着成为竞争对手，迟早也会被自己打败。

　　胡乐天：自己建生态系统其实是很痛苦的过程，因为原来传统商业领域已经没有机会再去建系统了。反过来，我们建生态系统时很多东西也是不能控制的。很多需求是慢慢地自己长出来的，再急也没有用。比如，国外有数据显示大部分人基本退休前十年才会考虑买养老保险，何况中国。

　　所以保险公司做互联网保险，与其自建生态，还不如先回过头看看自己的核心能力和特点是什么，然后这个能力在哪个生态圈里占到一席之地，能做什么，不是大包干。

　　《21世纪》：看来互联网保险的路还有很长，那么眼前的经营目标是什么，赚钱还是积累客户？

　　陈拥军：所有人都想立即赚钱，但实际上不可能立即赚钱。还是先把用户习惯培养起来，有了足够的用户群，足够的流量，足够的黏性和忠诚度以后，赚钱就是分分钟钟的事了。

　　阿里也好，腾讯也好，他们去做十几亿的投入，往往并不能立即见到回报，至少眼前回报没有那么多，这就是互联网企业的思维。既然我们下决心扎到互联网保险这个领域，我们也要做好打持久战的准备。现在的网民，80后已经34岁了，85后都已经30岁了，这些人未来的五年、十年、二十年是整个社会的主体消费人群，搞不定这群人，未来就会被市场淘汰。他们是伴随互联网长大的，不会跑到机构里咨询保险，所以必须提前布局互联网渠道。

　　给互联网保险泼一点冷水

　　《21世纪》：如何看待未来互联网保险的发展？

　　张领伟(中国保险学会副秘书长)：互联网保险为客户带来便利，降低了销售成本，促进了行业改革创新。在大家竞相赞誉鸣欢的同时，我可能要给互联网保险泼点冷水。第一，互联网消除信息的不对称，同时也会加重信息不对称。通过互联网等信息技术设计复杂产品，需要更高的成本，客户甄别选择也有一个成本，理论上来讲，如果这两块的成本超过了传统渠道，我们宁愿选择线下。第二，互联网促进产业链的融合，反过来融合多了，手忙脚乱造成面宽而不专，优秀而不卓越。所以，互联网是双刃剑。

　　看待互联网保险未来发展，要立足于保险市场的供求分析。从市场供求关系来看，保险供给天然具备无限放大的禀赋和冲动，而我国保险保障需求空间巨大，但释放具有特定的规律和节奏。当前，保险供求结构性、刚性、阶段性失衡，成为市场的基础性特征。互联网保险的特点，致使保险业务很容易滑向短期、保障性能低的短平快产品，加重保险市场供求的失衡，给未来的稳健发展埋下隐患。所以，在面对互联网渠道的时候，建议要以谨慎的战略思维来对待。

　　王德威：现在中国互联网保险的形势，可能跟上世纪90年代后期的美国有点像。90年代时也有人预言，美国下一步可能迎来互联网保险的大发展，但是后来经过十多年的检验，并没有出现当初预测那么好的结果。

　　后来有个专门研究提了很多方面的原因：从保险公司角度来讲，互联网的兴起对传统渠道的颠覆很大，保险公司自身动力不足。如果各家公司都做互联网，客户又面临一个选择谁的问题。从消费者角度来讲，研究分析，可能面临很多因素：第一，可能不是真心有这个需求，第二，消费者对自己的选择能力还不是很有信心，毕竟保险产品本身是非常复杂的金融产品，很多人还是更希望借助于一个专业人的判断。还有这种互联网保险在投保时，必然面临个人信息输入的问题，最基础的姓名、身份证号，再复杂一点的产品，还有你的消费习惯、病史等，消费者对网站还不够信任。

　　美国的情况不乐观并不代表中国不乐观，因为人群消费习惯不一样，中国人可能更喜欢在网上购物。但是互联网保险要发展，可能真的需要颠覆传统的东西。像“求关爱”，“爱升级”，里面利用社交网络的特性，让大家互相传播之后保额增加，就打破了传统的消费方式。还有理财型产品，收益率达到6%、7%，后期投资压力肯定非常大。所以，这类产品可以增加公司知名度，但并不是支撑发展下去的模式。

　　监管部门对互联网保险是比较宽容的，无论是主管部门或者分管领导，对创新都是非常支持的态度，允许犯错，但是这个过程也有基本的底线，能控制住风险，能给消费者合理的交代，这个过程空间就是打开的。

关键词：互联网保险,碎片化,场景化