解构"车联网+保险"路径 从根本改变车险业

　　就美国市场而言，目前各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。

　　瑞士再保险的车险产品专员孙晓宇表示，美国大的车险公司发觉车联网的商机，也投资开发基于已有平台的自主车载应用程序(APP)，目的是提升投保人的保险消费体验、建立投保人忠诚度、提升品牌效应。UBI可以实现保险和投保的双赢，对于保险企业，它可以提高定价的合理性，提供偿付依据和证据，对于投保人，它可以帮助改善驾驶习惯，从而降低出险概率，提高整体道路安全度。

　　目前，保险行业中试水车联网的公司主要有人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司，几家公司的商业模式及进展情况各不相同。

　　费改大框架下的车联网

　　实际上，车联网在国内的发展并非一帆风顺，尽管参与者对车联网市场的热情高涨，但却难见可持续的运营和盈利模式。王和强调：“保险可能成为解决车联网发展和盈利的重要力量。”

　　近日传出的车险费率市场化的重启令财险业振奋不已，多位财险业人士告诉《第一财经日报》：“车险费率市场化的重启实际上令车联网站在了风口上。”

　　实际上，车联网和车险费率市场化之间的关系是非常微妙的。

　　对此，王和表示：“现在整个车险费率市场化改革是既要加快落地，同时又要求稳。长远来看，UBI是一定要在车险费率改革的大框架下来进行的。但在做的过程中也会和车险费改形成一个良性互动。车险费改往前走一步，车联网保险也会跟进一步，与此同时车联网向前走也会为车险费改创造一个良好的条件。总的来讲，车联网会和商业车险改革形成良性互动，并在改革的总体框架下，循序渐进地开展工作，成为改革的助推器。”

　　《第一财经日报》独家获悉，车险费率市场化改革重启的时间表大概是今年年底，最快可能在9至10月份启动。

　　在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险进步的重要因素。根据日前传出的消息，车险费率市场化改革的一个主题是向车型定价过渡。

　　根据王和的介绍，车险的费率市场化改革实际上按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过渡。

　　有观点称，车联网将更利于大公司，而会使中小公司的生存环境更为恶劣。

　　事实上，车险整体市场目前确实在步入一个集中度会提升的阶段，王和表示：“对于车联网而言，大公司肯定更有优势，因为在资金和数据等方面有天然的优势，但国外也有小公司通过车联网这种新技术来实现"逆袭"的情况，所以，对于车联网可能产生的影响，现在还不能过早定论。”

　　他同时强调，“要审慎和有限地应用。我国保险市场发展仍处于发展的初级阶段，还很不成熟，车联网保险的发展不可急功近利，更不能炒作概念，避免误入歧途。”

关键词：车联网,保险,车险