保监局提示：六一催热少儿险 投保应做双保险

　　送礼风潮

　　“六一”节少儿险走俏

　　记者从南宁多家寿险公司获悉，“六一”是少儿险销售的传统旺季。近一两周来，少儿险销售火爆，销量和咨询电话都比平常多了不少。同时记者在网上搜索也发现，淘宝保险、慧择保险网、部分保险公司官网等平台，近期亦纷纷重推少儿保险。

　　“想买份保险给孩子，当作‘六一’的礼物。”南宁市民梁先生的话代表了不少家长的心声。5月25日上午，梁先生到太平人寿咨询。“六一”那天他的儿子刚好满月，所以想送份特别的礼物给孩子。

　　“以前过‘六一’都是送孩子衣服、玩具，现在想送保险，可以培养孩子的理财意识，也给孩子一份保障。”正在现场办理购买保险手续的吴女士告诉记者，她身边的家长开始流行送孩子保险、理财产品作为礼物。

　　记者了解到，目前市面上的少儿险基本分为3类：少儿意外伤害险、健康医疗险及教育储蓄险。

　　购买误区

　　重小轻大重教轻医

　　“是不是每样投一点，孩子保障更全面？”面对种类繁多的少儿险产品，梁先生有点迷茫，不知道该怎么选择。

　　保险业内人士指出，天下父母心都一样，都希望给孩子多一些，但购买保险除外，父母必须先保自己，保多一点。

　　阳光寿险广西分公司业务经理谭令介绍，很多客户接触保险，都是始于给孩子投保咨询，“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。

　　中国人寿广西分公司个险销售部市场拓展部二级部副经理陈理聪强调，家长是孩子最大的保障，是家庭的主要经济来源，也直接决定了家庭的保险购买能力，因此家庭保障应先考虑大人，在此基础上再兼顾孩子的保障。

　　除了重小轻大外，家长还容易陷入重教轻医的误区。刚当妈妈半年的罗女士，给女儿买了一份少儿两全保险(分红型)，年缴保费约5000元，连缴20年。她看中的是，在孩子上大学、毕业、创业以及退休的当年，保险公司会分别返还一定的现金；每满3周年生存，还可领取一笔生存保险金，可领取至终身。

　　上述两位保险专业人士分析，罗女士所购的保险实质上是带有投资性质的人身险，对未成年人并不是最急需的。孩子刚6个月，上大学是很多年后的事，此时应优先考虑意外、医疗保障型产品，在此基础上才规划其大学、再深造的生活，否则会本末倒置。从周全考虑，建议罗女士附加意外险、医疗保障险种。

　　“给孩子投保，依顺序应是意外险、意外医疗险、重疾险、教育和理财投资产品。”陈理聪说，这主要是从儿童自身特点考虑，“小朋友活动范围广，缺乏自我保护意识，更容易受到意外和疾病伤害”。但随着教育成本逐渐增加，很多父母主次颠倒，花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险。

　　投保诀窍

　　先认清保障缺口

　　给孩子的未来买一份保障，已成为许多父母的共识。但是，从哪里下手，怎样买才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障？

　　陈先生有个2岁的女儿，去年购买了一份综合意外险，年缴保费536元。前不久孩子因肺炎住院治疗，获得1000多元理赔款。

　　2011年8月，王女士为未满2岁的女儿投了一份重大疾病保险，保额为2.5万元。今年1月，王女士的女儿不明原因地患上急性淋巴细胞白血病。经申请后，保险公司理赔了5.75万元。

　　太平人寿广西分公司外勤经理孙惠介绍，根据她估算，在公司0～18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的案件占7成以上，0～6岁儿童因支气管炎、肺炎等疾病发生理赔的比例超过8成。因此，家长若有意为子女投保保险产品，应该从这两方面入手。

　　谭令提醒，如果孩子已上学，学校购有学生平安险，或单位可为员工子女报销一部分医药费，那么家长应先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的，再根据自身实际购买。

　　值得提醒的是，家长投保教育金保险时，一定要注意投保人豁免功能。所谓豁免功能，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。如果所投保险没有“保费豁免”功能，建议家长自行附加上去，每年不过多增加数十元的保费支出。一旦家长因意外或重疾风险，丧失缴费能力时，孩子的保障计划丝毫不受影响。

　　权威观点

　　保监局提醒要“双保险”

　　5月30日，广西保监局发布第6号消费提示，提醒市民购买少儿保险时不要陷入误区，注意给孩子做好社会保险、商业保险“双保险”。

　　广西保监局有关负责人介绍，城镇居民基本医疗保险作为社会保险，解决的是部分医疗费用，超过标准的费用可能得不到报销，父母可以考虑购买商业保险作为补充，使孩子得到更全面的保障。现实生活中，不少家长认为，有了社会保险就没必要再买商业保险。也有的家长恰恰相反，只顾着买商业保险，忽略了社会保险。假如经济许可，建议家长给孩子买双保险，最好最全面的保障。

　　“买保险就是买保障”，该负责人说，许多家庭喜添贵子时，都会考虑给孩子买保险，但面对琳琅满目的保险产品又不知该如何选择，不少家长甚至一味侧重教育、理财型产品。他们的建议是，保险的本质是保障，投保时一定要分清主次，可以优先选择意外伤害险、健康险和教育储蓄险。而目前市场上针对少儿的保险产品以分红险居多，而分红险的红利分配是不确定的。

　　专家支招

　　经济实力不同侧重不同

　　综合中国人寿、太平人寿、阳光人寿几位保险专业人士意见，不同经济实力的家庭，投保选择可有所侧重，具体建议如下：

　　预算1000元，买意外险和医疗险：如果经济实力一般，给孩子年缴保费预算在1000元左右，可考虑为孩子买意外险和医疗险。这两个是最基本，也是最经济的险种。

　　预算3000元内，加买重大疾病保险：如果给孩子的年缴保费预算在3000元以内，可考虑买分红的终身寿险附加终身大病保险、意外伤害医疗保险等。因为孩子年龄小，保费低，可以得到终身的重大疾病保障10万左右。且还可得到一定的红利分配，抵御一部分的通胀。

　　资金实力较强的家庭，可考虑教育及理财产品：如果家庭经济实力较强，想给孩子更多的保障，可考虑增加投资类保险作为教育金的补充准备，购买足够的保额保障。

　　总的来说，一个家庭总保费支出为该家庭年收入15%左右为宜，少儿险应控制在家庭总保险开支的20%~30%。比例分配最好为60%意外保障、40%储蓄功能。

关键词：保险,孩子