以房养老保险遭遇水土不服 前期推广困难重重

　　随着我国社会老龄化和家庭空巢化的加剧，养老问题日益牵动着每个家庭，也考验着政府的智慧。

　　近日，保监会发布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，自2014年7月1日起，老年人住房反向抵押养老保险将在北京、上海、广州、武汉四个试点城市推开，投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

　　据保监会某负责人表示，之所以选择北上广及武汉来做试点，是因为这几座城市经济较发达，保险市场也相对成熟。

　　湖南大学管理学教授刘易认为，完全靠政策性养老太不现实，再加上我国是世界上住房自有率最高的国家，这种创新型养老保障制度无疑为老年人提供了更多的资金保障，也有助于缓解社会的养老压力。

　　美国的“以房养老”

　　“以房养老”，即老年人住房反向抵押养老保险，是指60岁以上、拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，按照约定领取养老金直至去世，作为回报，去世之后，保险公司获得房产处置权。

　　“‘以房养老’可以说是社会经济发展到一定阶段的必然产物。老年人往往把大部分资产固化在住房上面，如果把沉睡的房地产激活为可流动的现金，就实现家庭资产在使用周期内的优化配置，这是设计此项商业保险的初衷。”据某保险专家介绍。

　　“以房养老”模式，在国外推广了近30年，最早起源于荷兰，在美国发展最成熟。“老年人住房反向抵押”是“以房养老”最典型的模式。

　　1989年，美国政府开始试点“以房养老”。上世纪90年代末，“老年人住房反向抵押”在美国正式推广。进入21世纪以来，住房反向抵押贷款业务在美国开始有所发展。取得了一定的成熟经验后，美国议会在2005年通过了赞成法案，由住房及城市发展部具体负责制定实施细则并进行审批和管理。

　　美国的住房反向抵押贷款主要有几种形式:联邦政府保险的倒按揭贷款；由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须作出搬移住房及实施还贷计划后才能获贷。专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。

　　但这种养老方式在美国仍不普遍。据调查，符合申请标准的老年人中仅有不足3%申请了“以房养老”，市场空间十分狭小。

　　“以房养老”在国外运作已经成熟，这种外来的养老模式是否能服中国的“水土”目前还不好说。

关键词：以房养老,保险