阿里联手7家银行推基于大数据的无抵押贷款计划

(记者丁飞 周洪)据中国之声《新闻纵横》报道，“中小企业融资”一直都是个老大难。一方面是中小企业主们哭诉向大银行贷款无门，一方面是大银行大倒苦水称不靠谱小企业实在太多。所以我们看到的局面是，尽管国家一再出台利好政策，小微企业从银行筹到钱的概率依然很低。

一边是害怕信用没保证，不敢放贷；一边是规模较小、单据不全，无法自证信用，俗话说，有需求就会有市场，昨天下午，一个基于大数据的第三方平台应运而生了。阿里巴巴与中行、招行、建行等7家银行宣布深度合作，为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划，最高授信可达1000万元。

解决信息不对称，阿里的做法其实很简单，就是调取小企业在其平台上累计的通关、收汇、退税等核心的交易数据，并提供给银行，由银行风控后进行贷款。有人说，这是互联网企业和传统金融的强强融合，但是这种融合能在多大程度解决中小企业融资难的问题？信用真的能创造财富吗？

一年前，同样在7月，央行宣布取消金融机构贷款利率七折下限，这在当时被认为是利好中小企业“融资难”的重要政策。记者至今记得，那天采访小微企业、中赛国际商务有限公司经理裴治斌时，他的这段话——

裴治斌：即便是利率下调30%。我觉得这个可能是一些大企业。

记者：一般你会向哪些银行贷款？

裴治斌：就是相对小的商业银行，大的国有银行说白了他因为皇帝的女儿不愁嫁，是吧。它合作的都是大客户。小的企业像我们贷款肯定是没有门路的。

同样在那次采访中，对于不愿贷款给小微企业，大银行也是一肚子苦水。当时工行武汉市某支行行长邹国华向记者坦承，不少小企业实在不靠谱：

邹国华：主要是小微企业的信用体系不完善，信息不对称。银行不敢放款，如果你这个小微企业很健康，我们愿意试试的。

而互联网企业的领军者马云，也有自己的烦恼。在去年底的一个论坛上，他曾公开表示，自己最大的烦恼就是：拥有了各种大数据，却不知如何使用。

显然，这个夏天，他找到了办法——用大数据提供信用，为中小企业从银行拿到贷款。

阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强：所有通过阿里巴巴一达通出口的企业，过去半年每出口一个美金，你就可以获得一块钱人民币的纯信用贷款。最高的贷款额可以达到1000万人民币，最低的贷款额是100万人民币。

具体而言，外贸企业能获得多少贷款，也就是它的信用基础，来源于最近6个月在阿里平台上累积的出口数据，包括通关、收汇、退税等核心的交易数据。阿里调取这些数据并提供给银行，由银行风控后进行贷款。这是互联网企业和传统金融的强强联合。而它的受益者，则是中小企业。已经成功贷到500万的小企业主贺国栋：

贺国栋：没有这个平台的时候，我们提供给银行的资料，首先不知道怎么去提供，提供给银行后他也不一定会相信。但由阿里提供相应资料给银行，作为第三方，比我自己给更加可信。

根据资料，我国中小外贸企业解决资金问题，85%靠自有资金，15%靠社会募集。一句话，很难从银行贷款，更无法奢望优惠的利率。在银行严密的风控系统下，那些“贷前看不清、贷后管不住”的企业无处遁形，但同时一些规模较小、单据不全的企业，也无法自证信用，从而难以实现融资。换句话说，风控是银行最在意的，恰恰，也是中小企业最难自我证明的。此次阿里牵手的七大银行之一邮储银行负责人表示，大数据可以解决信息不对称的问题：

邮储银行负责人：我们很希望给小企业主贷款，但是我们不知道小企业主是否靠谱，如果我们可以和每个小企业主面对面的话，那是没有问题。所以在贷款中，主要是我们的信息不对称，这个平台解决信息不对称，无论借款人还是贷款人都是很有受益的。

传统上，银行贷款给企业，有信用、担保、质押和抵押等方式。而这里的“信用”，多属于央企和大企业；小企业即便找第三方担保也并不容易；质押所需要的票据存单企业有时并不能全数提供，唯有抵押一种方式。这使得不少企业最终只有一条路可选，即地方信贷公司或高利贷。而通过大数据进行贷款，从本质上看，是基于网商信用的无抵押贷款。这对于中小企业成本最低，且对于银行风险最小。

而对于银行本身的发展，上海银行相关负责人也坦言，当前背景下，好日子一去不复返，银行更愿意回归实体经济：

上海银行负责人：中国的经济不是大企业了，四万亿背景下，基础设施、房地产等等，这些就是银行躺着赚钱，太容易了。现在这个背景下，好日子一去不复返了，逼着银行脚踏实地、回归到实体经济。

什么是大数据？它是指巨量的信息和资料。当你留下足够多的“脚印”，你的世界也将被它计算并还原；同样，当大量真实有效的卖家数据在平台上留存沉淀，它也为银行的风险评估提供了最可靠的数据支撑。大数据的意义，并不在于掌握多么庞大的数据，而在于对含有意义的那部分进行专业化的处理。当信用可以换来财富，大数据不属于互联网，而存在于你我生活。

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