家庭购买保险的顺序：意外险首位 健康险其次

　　马航再次发生的意外刺痛了很多人的神经，保险又被许多人提到了家庭理财规划当中。不过，当真要买保险的时候，不少人又开始茫然：股票会炒，理财也拿手，但保险该怎么买？尤其是市面上的保险种类那么多？都说很重要，但哪个才是必须的？其实，别管保险的种类有多少，我们只要认识核心的一点就够了——你最担心什么风险发生？

　　之后，按照风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。买保险，从列一张家庭清单表开始吧。

　　家庭购买保险的顺序

　　第一张保单：为意外买单

　　谁也不知道，意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的状况下，一旦遭遇意外后，家人生活谁来保障？

　　身为子女，对父母来说，父母的最大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。作为人生的第一张保单，必须是意外险，特别是20岁至40岁的年轻人。

　　让我们先看看意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。

　　意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就在千把左右或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险，随手上网用几分钟购买一份人身意外险，实在太有必要了。

　　第二张保单：为健康买单

　　仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是重大疾病保险。

　　生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

　　一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。

　　附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。

　　年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

　　第三张保单：“人生增值保单”

　　这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念，种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。

　　比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

　　比如子女教育保险。从孩子出生之日起，为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵，更不必说对孩子爱好的培养，学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。

　　比如投连险和万能险，如果您所有上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。

关键词：意外险,健康险