配置意外险和重疾险 巧妙规避家庭风险

　　案例

　　徐先生今年30岁，妻子29岁，有个女儿今年刚2岁。徐先生是家庭的唯一经济来源，从外地来榕白手起家，年收入25万元左右。爱人没有工作。去年夫妻俩在福州正式买了房安了家，目前月供6000元左右，20年还清。另有一辆小车市值12万元左右。家庭生活开支6000元/月(含油费保养等)，另外每月赡养双方父母共支出3000元。徐先生自己本人有职工医保，太太有自费的居民医保，目前暂无其他理财项目。随着财富的增加，徐先生担心意外会让家庭陷入生活的困境，因些考虑需要一些保险规避这些风险。

　　具体建议

　　首先考虑为徐先生及徐太太购买意外险及重大疾病保险。

　　徐先生是家庭的顶梁柱，有社保，一般的疾病并没有太大问题，但意外风险和重大疾病风险对家庭收入影响较大，尤其经营企业经常外出，风险较难把控，因此拥有高额的重大疾病及意外风险保障必不可少，目前平安公司保障型旗舰产品“平安福健康保障计划”就非常适合徐先生，该产品涵盖重大疾病、8种轻度重疾、交通意外、身故、残疾、保费豁免等多项责任，同时平安福意外还拥有自驾车驾乘双倍赔付的功能，尤其适合有车一族。按徐先生的年龄选择30年缴费，一年投入1.6万元左右，就可拥有最高250万元的身价保障。

　　徐太太作为家庭另一重要成员，其发生风险对于家庭也会造成较大影响，故也需要一定的保障，并且由于徐太太无固定职业，其所投保的社会居民医保只能满足最基本的医疗需求，还需要购买适当的健康险作为补充。所以推荐徐太太选择“平安福健康保障计划”和“平安安康住院费用医疗保险”，徐太太的保障计划保额设计可以相对低一些，建议两份保障计划共计投入8-9千元左右，夫妻双方总投入控制在2.5万元左右。

　　建议徐先生、徐太太采取夫妻互保形式投保，并同时附加投被保人豁免，让保险更保险。在等待期结束后，不论夫妻双方任何一方不幸身故或发生合同约定的重疾、残疾时，都可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，且保单利益不受影响。

　　在收入增长后为孩子买一份兼顾教育金储备和保障功能的少儿险。

　　徐先生的孩子已2岁，应考虑及早为孩子进行未来教育金储备，同时因孩子更容易受到意外和疾病的伤害，建议在收入增长后为孩子买一份兼顾教育金储备、意外及医疗保障功能的少儿险，推荐平安守护星成长守护保险计划。

　　定期进行保障检视，根据需求增加保额

　　目前为徐先生设计的只是现阶段急需的保障，而保障需求是会随着家庭收入的增长、家庭责任的增长而逐渐增加的，因此今后还应该定期进行家庭保障检视，根据需求加保。东快记者黄弘妍

　　本期嘉宾：蔡愉

　　平安人寿福建分公司理财顾问

关键词：意外险,重疾险