储户怎样少花冤枉钱(图)

　　年费、小额账户管理费、跨行取款费、工本费、挂失费、短信费、超限费……据不完全统计，银行在向个人、企业提供服务时，收费项目已经多达上百个，而且今后会越来越多。市民怎样才能少花冤枉钱？记者通过对多家银行的调查走访，总结出来一些规避费用的方法，希望能对市民理财有所帮助。

　　归并账户，越少越好

　　35岁的张女士家中有十多张储蓄卡或信用卡，其中有工资卡、奖金卡、为缴房贷办的卡、为缴水电费办的卡、为取公积金办的卡、几年前为孩子幼儿园缴费办的卡，还有以前供职单位发的工资卡，以及看在亲戚朋友面子上办的多家银行的信用卡等，其中有些银行卡已经多年没用过，张女士到各家银行查看余额，吃惊地发现钱越存越少了。

　　三年前的春节，孩子收到200元压岁钱，张女士为了让孩子体验理财的快乐，特意为孩子在一家国有银行办了一张储蓄卡，现在这笔钱已经缩水成了136元，细问之下才知道，这家银行的储蓄卡每年年费为10元，小额账户管理费为每季度3元，这张卡3年间交给银行的费用就达到66元，而存款利息不过2元。张女士不知道该怎样向孩子解释“财越理越少”。

　　早在5年前，不少大银行已经开始收小额账户管理费，至今仍有不少市民不了解这项费用。无论是纸质存折还是储蓄卡，只要账户日均余额达不到一定数额，就会按月或按季度从账户中扣小额账户管理费，济南各家银行中，小额账户的最高标准是1万元。储蓄卡年费也比较常见，一般为每年10元。

　　为避免钱越存越少，市民应清点一下家中的银行账户，不常用的卡、存折要及时取出钱并注销，可以选择一两个理财功能较强而且可以满足多种缴费功能的储蓄卡继续使用，储蓄卡和信用卡最好是一家银行，可以关联起来，以方便自动还款。

　　“柜面通”免费跨行取款

　　工、农、中、建、交五大银行常常是收费的先行军，比如储蓄卡年费，尽管大银行收了多年，目前不少中小银行仍然免收这项费用。而在银行卡使用过程中的各项费用，中小银行也远远低于大银行。比如同城跨行取款费，中小银行大多仍然免费，或者每月前三笔免费，基本可以满足用户需求。

　　或许许多朋友认为中小银行网点较少，办业务不方便，有一项大多数济南市民不了解的免费取款方式———“柜面通”，可以弥补中小银行网点不足的缺陷。早在2005年底，山东已经有中信、光大、民生、深发展、兴业、浦发、恒丰等股份制银行以及淄博、潍坊、威海、临沂、日照等城市商业银行开通“柜面通”业务，后来又有齐鲁银行等入网。比如，在经七路一家事业单位工作的小李，他每到月底都要从兴业银行的储蓄卡上取出奖金用于日常花销，但单位附近并没有兴业银行网点，却有深发展、齐鲁银行、光大银行的网点，他持兴业银行卡到这三家银行中的任一家柜台都可以免费跨行取款。按照银行的要求，使用“柜面通”取款时最好带上身份证，或者可以默写个人身份证号码。

　　如果在省内出差，也可以用“柜面通”免费异地跨行取款。

　　用信用卡须多花心思

　　信用卡的收费项目非常多，许多持卡人在毫无防备的情况下就被银行扣了钱，所以如果平时使用信用卡，一定要多花些心思。

　　所有的信用卡都有年费，前几年各家银行在信用卡业务上追求规模，不少市民办了“人情卡”，然后丢在一边就忘了，但银行是不会忘的，这些闲置卡因为达不到银行规定的免年费刷卡次数，每年都会被扣掉少则几十元、多则数百元的年费，加上欠费罚息、滞纳金等，央行的个人征信系统中会留下不良记录，许多市民是在申请房贷被拒时才想起自己曾办过信用卡。

　　有些市民办了信用卡后，每年按照办卡时的要求刷够了次数，但还是会产生年费，这是为什么呢？原来，可以免年费的刷卡次数并非一成不变，比如有的银行去年将刷卡次数由6次突然提高到18次，许多持卡人并不了解，也被扣了年费。因此，如果办了某家银行的信用卡，要记得经常光顾其官方网站，类似公告会在网站上公布，而且，还可以及时了解银行和商家联合推出的优惠信息。

　　市民王先生是个“马大哈”，他有一次发现自己的信用卡丢了，于是打电话通知了银行，第二天王先生在自己车上又找到了信用卡，他再次通知了银行。当月的信用卡账单上，王先生发现有一笔80元的扣费———挂失费。他很纳闷：我自己找到了，银行没有给我办新卡，为什么还要收费？银行人士解释，信用卡只要挂失了，即使不重新制卡也是要收费的，因为在挂失期间，银行承担了失卡盗刷的风险，而且还须通知银联、发卡组织失卡情况，加大了工作人员的工作量，自然是要收费的。而且如果需要重新制卡寄送，期间产生的寄送、快递费用一般也由持卡人承担。所以，有信用卡的朋友一定要“看护”好自己的信用卡。

　　冯小姐是个购物狂，信用卡付款很潇洒，上月她在自己的信用卡账单上看到了“超限费”，这是怎么回事呢？原来，银行为了方便持卡人刷卡消费，会在授予的透支额度上，予以5%-10%的超限额度，如果持卡人在消费后24小时内归还超限费用，相关服务免费，超过24小时未还，则在当月账单中计算超限费及超限部分利息。简而言之，超限费就是超过信用卡透支额度的使用费。冯小姐恍然大悟：从来不知道信用卡还可以“刷爆”，信用卡协议中有这一项，但办卡时没有细看。

　　汇款、买基金用网上银行

　　银行汇款包括同城本行、同城他行、异地本行和异地他行四种类型，同一种汇款类型，使用不同的渠道办理，手续费可以相差几十倍。比较一下，每家银行的网上银行汇款费用都比柜台便宜得多，遇上一些中小银行的网上银行搞优惠，甚至可以免费异地跨行汇款，建议市民在汇款前可以“百度”一下网上相关优惠信息。

　　现在大多数市民还在通过银行网点买基金，我市银行柜台给出的申购费率优惠一般是八折，如果在网上银行买，费率可以达到六折，最省钱的是通过基金公司的官方网站申购，费率一般为四折。