银行代理保险新规 存款变保险被制止

　　加强对低收入人群和老年人的保护

　　如果时间延后两年，彭大伯或许就不会有如此闹心的遭遇。

　　中国保监会与中国银监会联合发布、将于今年4月1日起施行的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中明确规定，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

　　保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险等产品，目前在银行渠道大行其道的分红险、万能险、投连险，都属于保单利益不确定的新型保险。彭大伯“被投保”时已经66周岁，投保的产品是趸交型分红险，在新规定中，银行和保险公司不得向彭大伯销售此类产品。

　　某大型保险公司负责人向快理财记者表示，《通知》显示出管理层保护投保人和被保险人利益的决心。

　　除了上述规定，《通知》还将《保险法》中规定的10天投保犹豫期，单独在银保渠道延长至15天；要求商业银行在投保人签字确认的材料中明确各项风险提示，确保投保过程反映消费者的真实意思，包括由投保人本人填写投保单、不得篡改客户信息；要求保险公司对销售情况进行监测，包括核对投保信息、建立健全客户回访、做好扣款短信提醒服务等。

　　对于保单利益不确定的新型保险产品销售对象，《通知》也提出具体的限制指标，如趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60的，销售机构必须取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

　　让保险回归保障功能

　　某保险公司银保渠道负责人承认，《通知》的这些规定“非常严苛”，目前银保渠道的主要销售对象正是中老年人，他们对于保险产品的认知度非常低，银行销售人员为了完成销售任务，不惜进行销售误导，同样为了完成任务的保险公司对此则睁一只眼闭一只眼，大家心照不宣，苦的是消费者。

　　快理财记者调查发现，除了将保险产品包装成定期存款或理财产品，常见的销售误导还有隐瞒犹豫期和诱导应付电话回访。事实上，如果投保人在犹豫期内接到保险公司回访电话，基本上能发现问题所在，此时退保，最多只需付10元工本费。但销售人员常常以高息或分红为诱饵，让投保人在电话回访时只回答“是”或“确定”，从而令消费者错失自我纠错的机会。

　　太平洋(行情

　　,问诊)人寿保险浙江分公司的一位负责人表示，《通知》的目的，是在加强对低收入人群和老年人保护的同时，通过加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品，使保险回归到保障这一基本功能上来。

　　其中值得关注的一项规定是，明确要求各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%，这些保险均属于保单利益确定的普通型产品，其基本功能就是保障。

　　快理财记者在杭州朝晖路、建国北路、中山北路、体育场路等几条道路上的银行网点调查发现，所有网点都只销售分红险、万能险和投连险等新型理财保险，广告单页上着重介绍这些产品的投资理财功能，基本保障方面则着墨甚少。

　　据保监会人身险监管部副主任袁序成介绍，银保渠道销售的保障型产品的比例不到10%。

关键词：代理保险,银行