银监会副主席阎庆民首次详解互联网金融
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银监会副主席阎庆民在9月10日晚召开的2014夏季达沃斯财新夜话“互联网跨界金融：创新与变革”主题论坛首次详解了其在互联网金融领域的监管理念。在他眼中，互联网和金融之间是“双向跨界”的关系，要保持开放、包容、理性的态度，处理好跨界竞争的关系，处理好创新与风险的平衡。阎庆民表示，对于互联网金融，监管也需与时俱进，总体具备三个原则：需立足于监管理念的转变、监管制度的完善，以及监管方法的创新。 新业态、新产品、新机制 阎庆民表示，从银行为主体的视角来看，互联网金融是一种新业态、新产品和新机制。新业态是指，在互联网环境下，商业银行在重构新的业务模式，互联网也利用自身渠道和载体，培育新的产业链和业态系统。“互联网金融的跨界是双向的，不存在谁跨谁，商业银行要善于利用互联网技术，顺势而为”，他说。 比如支付结算领域，银行已经大力拓展移动支付业务，与客户端无缝对接，大幅提高了效率，改善了支付体验。再如信贷领域，多家银行探索发展线上融资，探索数据挖掘、业务营销、风险管理等；互联网公司如阿里、腾讯等，在这方面利用互联网思维改变对客户的定位，为客户量身定做一些信贷服务，利用大数据走在了这方面的前列。此外，还有财富管理领域，比如直销银行，银行利用互联网搭建开放性的金融产品销售平台等。 新产品，是指银行及互联网企业等，利用互联网的渠道来为客户的服务升值，强调在线常态化，购物网络化，社交虚拟化的商业模式。阎庆民指出，现在银行可以利用互联网进行负债端、资产端、和中间业务的产品创新，互联网成为银行用以信息搜集甄别和精准定位的渠道，这已经成为了很多银行的共识，比如在流程的简化和便利等方面，就体现了银行对产品理念的进步。 新机制，是因为互联网企业通过技术创新，实现部分金融服务后，对金融领域机制产生了一些突破，银行也在突破传统的路径依赖和思维观念的束缚，积极推进战略转型。转型包括，客户定位变小，比如互联网公司做的都是小的(客户)；业务流程转简；服务效率转快；风险控制转优。 阎庆民表示，在具体操作中，银行需充分挖掘自身丰富的数据资源，重视非结构化数据的采集与运用；在流程设置上，需加强业务的协同和整合，比如线上线下联动，资金流与信息流的整合等；在人才建设上，要营造鼓励创新、分享的氛围。 与传统金融业的一致性 阎庆民指出，互联网金融并没有改变金融属性，互联网金融的创新遵循金融发展的逻辑。比如支付，是金融价值的跨空间转移，第三方支付公司的崛起就突破了支付空间限制，加快了支付速度，改变了支付流程；比如融资，是金融价值的跨时间转移，网络信贷等仍然是对风险进行分散、分配和防控。 同时，互联网金融有益于构建普惠金融体系。阎庆民指出，普惠金融的内涵是惠及各阶层群体，互联网金融将金融门槛降低，使大量民间资本得以进入，增加鲶鱼效应，体现了普惠金融的民主性。 监管原则 “监管以风险为本”，阎庆民表示，对互联网监管的原则是鼓励创新与规范发展并举，主要立足于三点： 第一是立足于监管理念的转变，对互联网金融的监管，应置于“金融领域改革和创新”的大格局中统筹考量。互联网金融本身从酝酿开始，就是对普通客户服务的，是民主化、低门槛的，因此要转变监管理念，开“正路”来引导和规范，使其阳光化、制度化和规范化。 第二，立足于监管制度的完善。阎庆民指出，一般市场理解是，科技公司看流量，银行虽然重视流量，但考核标准是看存量。事实上，早在11年前，巴塞尔委员会对电子银行就提出了一定的风险控制标准，比如对账户的安全性等。要吸收最新各个领域的实践成果，探索互联网金融的法律法规，包括电子文件的认证，网上银行业务等。比如，在国外一些电子认证，则是由第三方协会组织参与的。 |
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关键词：银监会,互联网金融 |
