银行年底揽储收益率超钱荒时 40款理财产品破6%

　　存贷比监管办法亟待改革

　　利率市场化的冲击、余额宝的红火，让商业银行今年年末的日子格外难过。12月以来，在存贷比的考核压力下，理财产品收益率越冲越高，存款送礼的花招越出越多，个别“差钱”的银行甚至恨不得给保洁、保安也下揽储任务。

　　收益率超过钱荒时

　　揽储大战的常规武器就是收益率，如今理财产品收益率已经超过了钱荒时。

　　据银率网数据库统计，上一周商业银行共发行594款非结构性人民币理财产品，其中预期收益率超6%的理财产品共40款，平均预期收益率达5.37%，超过了6月末“钱荒”期间的5.28%，创理财产品周平均预期收益率的年内新高。

　　记者随机走访了几家股份制银行和城商行，正在销售的许多产品收益率轻松超过6%，而去年年底，股份制银行的大部分产品只有5.6%至5.8%，城商行在6%左右。

　　一些城商行和股份制银行发行的理财产品收益率已经达到6.5%，有的甚至超过7%。比如广发银行12月11日起息的“薪满益足”79天产品，20万起购，预期年化收益率6.5%，而该行的“欢欣鼓舞”保本浮动收益产品，预期收益率高达7.5%；宁波银行12月7日起售的汇通理财E点通(周末理财)92天产品，5万起购，预期年化收益率也为6.5%；华夏银行12月5日开始发售的创盈(定向)1659号91天产品，预期年化收益率6.5%。

　　存款可免费看电影

　　虽然监管部门三令五申禁止银行返现、赠礼揽储，但在业绩压力之下，不少支行为完成任务不得不想些新花招儿吸引客户资金。一位股份制银行理财经理透露，存款返现金的手段比较“显眼”，一般不会采用，但给客户送购物卡、手机充值卡、加油卡以及各种增值服务是业内心照不宣的行规。

　　例如广发银行一家支行在理财产品的宣传单子上罗列着财富管理贵宾可享受的近40余项手续费减免和8项增值服务，包括每月两次免费看电影、价值500元的美妆礼盒、机场贵宾通道、中体倍力的健身卡、意外保险、看病预约挂号、高尔夫畅打、高端体检。要想成为该行财富管理贵宾，需要综合资产达到30万。宁波银行尊享卡客户的资金级别也是30万，该行现在给新升级为尊享卡的客户送一辆买菜用的小手推车。民生银行针对新开卡存入资金的客户也有优惠，存10万活期存款，即可获得一张“181”菜篮子便民服务平台的蔬菜礼品卡，六环以内免费配送。

　　此外，存款赠礼物还可以积分的方式量化，譬如10万元理财可换5个“积分”，从5分到240分，均可对应不同的礼品。如10分可换一个水杯，100分可以换一台挂烫机。

　　就差给保洁下任务了

　　某股份制银行的理财经理透露，支行今年给他下的任务是新增存款2000万。11月底，他自己已经完成了任务，但作为部门主管，为了“整体奖金上一个档次”，他主动把自己的一部分数额让给了还未完成任务的下属，所以他现在还有上百万的资金缺口。“年末气氛很紧张，全员冲刺年终指标，就差给保洁、保安也下任务了。”

　　据他介绍，每到季末年末，就会有人打电话过来，问需不需要存款。这些人就是所谓的资金掮客。他们大多是券商或房地产开发商，手握上亿的资金，专门帮银行应付考核，赚取高额利息。“2009年底我就自己掏了2万多块钱跟他们买‘过路钱’，但愿今年不需要找他们了。”谈到资金掮客，这位经理告诉记者：“一次我在大堂值班，一位60多岁的大妈神秘兮兮地过来问我缺不缺钱，说她手上有10万块钱，可以在我这儿存一星期，想让我送她一桶油。”

　　有时候，一家支行当年的揽储任务完成得好，也会“逆势而为”地故意放走一部分资金。“这样第二年起点低，压力小，过了年就能有个开门红，全年的日子就特别好过。不过一旦被分行发现了，就得吃不了兜着走。”

　　期待改革考核办法

　　长城证券银行业分析师黄飙认为，违规揽储之所以屡禁不止，与银行考核体制密切相关。在“存贷比”约束下，银行既要扩张贷款，又要降低存贷比，只能多拉存款。存款成为银行非常重要的指标，进而成为银行内部对分支机构考核的重要依据。在此情况下，季末、年末突击冲量的行为难以避免。

　　“如果把按时点考核改为按日均业绩考核，我们的压力就会小很多。”理财经理表示，“其实，花大量的时间冲刺一个时点很没意义。真正的考核不应该只是简单地看时点数字，而是看实际的风险操作，这才是比较科学的考核手段。”

关键词：银行|揽储|钱荒