如何“老有所依”成焦点 养老保险遇新机

　　“老吾老，以及人之老”，很多人都熟读这句话，但如何让老人更舒适、更安心地养老却一直是整个社会关注的焦点。

　　让“老有所依”不再是一句口号，不仅需要国家相关部门的全盘统筹，更需要每个人注重关心自己今后的生活。

　　近期，由赵宝刚执导的电视剧《老有所依》在各大卫视播出，作为暖冬之作，该剧在取得不错成绩和口碑的同时，也引发了社会对于“养老”话题的热议。正如剧中演绎的，中国已进入“421”家庭模式，老年人又作为疾病和意外事故高发人群，风险较高。而在日前，又传出了年金个税递延政策明年开始实施的消息，在建立健全养老保险体系方面，老人如何养老，让自己老有所依成为了关注的焦点。

　　社会养老还是商业养老

　　最近一段时间，有网民算账得出结论，自己养老比社会养老更划算，高喊“不给国家添麻烦了”。之后又爆出今年有3800万人中断缴纳社保新闻。面对是否要选择社保这个问题，业内人士也是观点不一。“我女儿刚从外地回来，社保缴纳中断了。谈到养老金问题，我们一致认为，如果新单位缴纳社保，我们就参保，毕竟有单位、国家的补贴；但如果全靠个人，那肯定不缴，我们会选择商业保险养老。”某保险人士讲到，原因很简单，一是退休年龄、退休后领多少钱都不确定，二是国家养老金基数小，亏空大。

　　但也有相关人士提出了质疑，“中断社保可能是因为这些人对社会养老丧失信心，但我不支持，觉得没必要那么悲观。”某寿险公司经理表示，目前的养老方式主要有三种，社会养老、个人储蓄、商业养老，“这三种方式都不是十全十美的，各有利弊。我们不能因为看到其缺点就选择放弃。”该经理说，例如商业养老，优点是条款、收益都很明确，缺点是缴费金额高，未来靠这些钱够不够养老没人知道。而社会养老是一个保障体系，发放金额会参考社会平均工资，是可以抵御通胀的。所以说，养老问题单纯依靠一种方式是不能很好解决的，养老需要社会养老、个人储蓄、商业养老三者的结合。

　　值得注意的是，社会养老保险无需费神选择，商业类养老保险却不同。对于目前市面上的商业养老保险，两位专家均表示，专职的商业养老险很少，但是很多综合型、万能型商业保险也可以实现养老的功能。“因为保费与投保年龄是成正比的，如果要购买商业养老保险，最好能在50岁之前，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。同时，投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。”

　　年金个税递延政策助力养老

　　12月6日，财政部、人力资源社会保障部、国家税务总局联合发布《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》 (下称《通知》)称，自2014年1月1日起，实施企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策。备受业界期盼的企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策终于破冰。业内纷纷表示，该政策的出台，有助于推动中国补充养老保险制度发展。这一政策的出台，也让作为年金受托管理的保险等非银金融机构，激动地分享这一“盛宴”。

　　所谓递延纳税，是指在年金缴费环节和年金基金投资收益环节暂不征收个人所得税，将纳税义务递延到个人实际领取年金的环节，也称EET模式。对年金供款、年金投资等即期的缴款、运作环节不予征税，仅在最后的给付环节征税。“递延纳税政策以税收优惠促进企业建立企业年金的积极性，有助于推动中国补充养老保险制度的发展，促进多层次养老保险体系建设。”国家税务总局科研所副所长靳东升官方表示。

　　此外，在商业保险方面，有专家分析，商业养老保险的优惠政策或将在不远的将来推出。保监会人身险监管部副主任袁序成曾公开表示，期望尽快出台个人购买商业养老保险的税收优惠政策。经测算，每年延期收取1元钱的税收，就可在20年内吸引个人积累养老金150元。因此，一旦政策落地，将利好保险行业。“除托管人资格外，受托人、投资管理人和账户管理人资格几乎为保险、证券和信托公司垄断，因此政策推出将为非银行业带来利好。”平安证券某分析师表示，而其中最大受益者，当属国寿、平安、太保、太平、泰康等大型保险公司。“让老人老有所依、有保障地生活成为了现在民众最关心的问题之一，因此，这些政策的出台可以说是中国的养老事业又向前迈了一步，但由于还在起步阶段，因此短期内的全面覆盖还有一定的困难，对险企来说是机遇也是挑战。 ”上述分析师认为。