保单怎样“升级”才安全

　　前不久，北京保监局提醒消费者切勿轻信“保单升级”、“保单年检”服务，以免吃亏，因为有些营销人员为完成业绩，打着“保单升级”幌子，怂恿或误导客户再投保，甚至退掉现有保单后另买新保单，却对退保损失避而不谈。一些消费者信以为真，造成不必要的损失。

　　说起来，生活中确有消费者遭遇“保单升级”陷阱，如据报载，章先生数年前买过几份分红险，不久前，保险营销人员邀他参加“保单升级”活动，称10年间能多得数十万元收益，但章先生发现，所谓“升级”是再买一份与原额度相同的保险。又如，张先生近日接到保险公司客户经理电话，称以前买的保单可以升级，能多分红，只需将旧保单升级更新，无需再交费。张先生根据对方要求签署了相关文件，事后才发现，原来是新买一份并不适合自己的保险，旧保单却已在签署的文件中退掉，这次保单“升级”非但没有获益，反而因为退掉旧保单损失几千元。

　　针对类似案例，北京保监局提示消费者，遇到营销人员以“保单升级”为名宣传销售，应拨打保险公司客服电话咨询真伪。若发现对方借此误导消费者退保后重新投保，可向保监部门投诉。不过，虽说提高警惕，防止被缺乏职业道德的营销人员忽悠固然必要，但客观而言，随着人生阶段变化，购买保险后确非一劳永逸，比如单身时，投保是为个人考虑，但婚后要兼顾家庭利益，原来的保单就不一定适合。因此，消费者需根据自身实际，定期对保单进行“升级”，不让保障与风险脱节。

　　那么，怎样对保单进行“升级”才安全？其实，消费者不必纠结于字面，只要能在保单里找到一项“可转换权益”条款，“升级”问题就迎刃而解。它是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有保险合同转换为其他保险合同。转换后，新合同计算保险费的年龄与原合同相同。该条款的最大好处在于投保人不用重新投保，就可按自身需求变化相应地调整保险计划。例如，董小姐2008年工作时买了一款交费期20年、保额20万元的定期寿险。而今，她的事业步入上升通道，家里有了3岁的女儿。鉴于收入增加、年龄增长、人生角色变化，董小姐觉得旧保单保障力度不够，需“升级”为养老险或两全寿险。就此，她利用“可转换权益”条款，只需在定期寿险期满前一两年内申请将原保单转为养老险、两全寿险就能如愿。

　　当然，尽管借助“可转换权益”条款对保单“升级”是可行的办法，但需注意并非所有险种都可转换，而须视保险公司开放转换的险种而定。同时，做保单转换升级时，消费者也需认真阅读合同条款后再签字。若本人确有意愿提前解除旧合同，另行投保来进行保单“升级”，应向保险公司咨询可能产生的损失，以免事后后悔。

关键词：消费者,保险