奇葩保险创新泛滥被叫停 两个关键点判断是否违规

　　为何屡禁不止

　　那么，究竟如何判断“奇葩”保险是否带有赌博或博彩性质呢？保监会财产保险监管部产品处处长曹海菁曾指出，判断有两个关键点，“首先要针对人身或者财产造成损害的事件，其次是事件发生时，对被保险人应该有保险利益。而赌博性质的产品这两点都不满足。”

　　对于市场上出现过的“奇葩”保险，曹海菁认为，“有些属于恶意炒作，比如，摇号险、彩票不中险，明确带有赌博性质，都不是保险事件。保险产品设计应遵循社会功德，明显存在违反社会良俗的，都属于恶意炒作。”

　　《国际金融报》记者在反复研究保监会下发的《通知》后发现，这些博彩类保险主要在两方面被诟病，一是保险产品的费率厘定没有科学依据，保险公司或存在暴利；二是保险产品明显违反社会道德，存在恶意炒作之嫌。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《国际金融报》记者采访时指出：“保险公司应当科学合理厘定保险产品费率。费率应当按照风险损失原则合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。博彩类产品在进行保险费率厘定时显然没有科学依据，也没有数据基础。”

　　以高温险为例，10天的销量超过20万份。这款产品是指数型险种，连续几天高温后，可能对人体造成伤害。但是，如果产品最后呈现的数据显示，能够触发保险理赔的概率小之又小，投保人获得赔付比率非常小，那么，费率厘定显然不合理。

　　曹海菁进一步解释说：“在没有基础数据的情况下，不能断定产品是否为赌博性质的产品。一方面，保险公司产品要有经营结果，其次，如有其他机构拿出数据能够证明，在保险触发条件下基本不能理赔的，也能从侧面说明保险的费率设定不合理。”

　　“此外，保险公司开发的保险产品应当尊重社会公德，保险产品的命名应当清晰明了，不该以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作。”庹国柱告诉《国际金融报》记者。

　　事实上，这并不是保险产品第一次被质疑带有“博彩性质”。今年3月，业界还正在为“雾霾险”争论不休时，保监会便及时叫停了该产品。去年中秋推出的“赏月险”也曾被当地保险行业协会判断为“不符合保险利益原则，属依靠天气情况的"赌博式承保"，涉嫌违反行业规定”。

　　在首都经济贸易大学保险系教授庹国柱看来：“如要禁止具有博彩性质的保险产品，关键还在于保监会把好审批关。”

　　“目前，保险产品审批有2类，一些民生类产品，如寿险、养老险等采取审批制度；另一类小型产品则是备案制。”庹国柱告诉《国际金融报》记者，目前这类“创新型”产品只有小型公司在做，大型保险公司基本不参与这类保险，市场总量很小，“在备案时它们往往不叫这些名字。”

　　根据相关规定，保险公司申报产品审批，应由其总公司向保监会提出，保监会向保险公司出具收文回执，并阻止专家对审批产品进行评审，经批准后方可销售。

　　而早在“赏月险”淘宝有关负责人在回答《国际金融报》记者采访时就坦言："赏月险"在监管部门完整的报备名称是赏月不便险，是根据过去几十年的天气数据做出的精算模型，统计概率得出的结果。”上述负责人强调，“赔付的是因不能赏月造成的心情损失。市场上类似的有航班延误险，赔偿的是因航班延误造成的心情损失。”

　　对此，曹海菁证实，保险公司在申报这些产品时，并不叫高温险、喝高险之类的名字，比如，喝高险申报的时候就是人身意外伤害保险，但在宣传和出售的时候借着世界杯改了名字。

　　记者了解到，截至目前，已经叫停的产品只有雾霾险、摇号险，其他在售产品正在观察中。

关键词：奇葩险,违规