车险费改调整细化 车联网设备成定价关键

　　车联网改造车险定价体系

　　与此同时，车联网正在对车险业态造成影响。业内人士指出，车联网改变了车险产品的定价体系，而人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品。车险公司正在寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。

　　中国证券报记者了解到，目前车联网保险的主要定价依据来自UBI(Usage Based Insurance，基于用量的保险)与OBD，前者保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式；后者是一种车载诊断系统，通过传送汽车各类行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。在国际车联网保险成熟市场上，保险公司通过车联网OBD技术收集大量车主驾驶数据，对车主各自驾驶行为进行模型验证，对驾驶习惯优良的车主给予更多保费折扣。

　　业内人士认为，保险公司在考虑布局车联网时需要考虑OBD、UBI设备与保险车辆的关联，防范骗保风险，同时做到即时掌握车主驾驶数据，作为调整定价费率的参考依据。由此，掌握有效的车主驾驶信息大数据成为车联网保险产品的重要目标。由于车险网技术应用时间并不长，真正加装UBI或OBD设备的车主数量还不够大，可能导致相应的车主驾驶数据在采集分析过程中出现偏差，进而影响车险公司对车联网保险的定价精准度，最终保险公司自身不得不为“低保费、高理赔”买单。

　　业内人士表示，车联网保险兴起的前提条件，应该是汽车厂家在汽车出厂时就安装车联网UBI或OBD设备，帮助保险公司最大限度搜集到所有车主的驾驶记录数据，建立更全面精准的车主驾驶风格评估模型，使保险产品定价更趋于精确合理。未来，保险公司的产品定价与核保工作，都有望通过功能更多的“计价器”自主完成，从而简化车险业务架构。而对保险公司来说，需要在寻求商业模式变革的同时，严守监管部门的“政策红线”，着力把控车险费率市场化改革和大数据模式创新中可能出现的风险。

关键词：车险,费改,定价