别忘给家庭系紧一条“保险绳”

　　你不理财财不理你

　　本期理财嘉宾：

　　倪亮农业银行南宁古城支行理财师

　　刘萍萍中信银行南宁分行理财经理

　　不少工作稳定、收入较高的家庭，往往把家庭财务规划的重心放在送孩子上大学、买房买车、养老等目标上，而忽视了给家庭系上一条“保险绳”。实际上，一旦发生意外情况，这种稳定的财务状况很有可能会被打破。参与本期“你不理财，财不理你”的两个家庭，都存在着家庭保障不足的问题，理财嘉宾为他们作出了相应的规划。

　　合理利用现有资产两年后实现买房梦

　　一、基本情况：

　　曾先生，32岁，在南宁市某单位工作，计划60岁退休。他的妻子30岁，是公司业务员。两人有一个3岁大的儿子。家庭年收入约为15.2万元，曾先生有“五险一金”，妻子只有医保和养老保险。家庭每年生活支出约为4.2万元，其他支出合计1.5万元。目前有现金及活期存款20万元。曾先生购买有缴费10年的分红险，年缴费1万元。小孩有一份意外险，保费100元。

　　二、理财目标：

　　1.两年内买一套80~90平方米商品住房。五年内拥有一辆10~15万元的小车。2.给儿子积蓄20万元上大学费用。3.每年需付双方老人赡养费6000元，希望通过投资赚到这笔支出。

　　三、理财建议：

　　倪亮指出，曾先生家庭购买的保险不足，一旦出现意外的情况，家庭将会陷入困境。家庭的闲置资金太多，没有进行合适的理财投资。

　　1.按照“双十原则”为家庭配置保险，即每年的保费支出为家庭年收入的十分之一，保额为家庭年收入的十倍左右。家庭每年的保费支出增加到1.5万元，总保额为150万元。主要为妻子增加意外险、定期寿险、大额医疗保险。适当为曾先生配置意外险、定期寿险和大额医疗保险。

　　2.将家庭3个月生活费作为备用金，大约1.5万元，这笔钱可用于购买货币基金，既有收益又相当灵活。

　　3.曾先生计划两年后买房，预计房价总额为60万元。可先从活期存款中拿出15万元购买银行1年期的理财产品，预期收益率为4.4%，每年的收益约6600元可以作为双方老人的赡养费。两年后，积累的储蓄有16万元，加上买理财产品这笔钱合计31万元，可从中拿出25万元作为购房的首付，余款可以去银行办理公积金贷款。

　　4.买房之后，可以将每年的储蓄30%投资于基金定投，40%投资于保本型基金，30%投资于股票型基金，预期年收益率为6%。3年后就可以实现买车的愿望，不够部分可申请车贷。

　　5.孩子上大学的费用，可以将曾先生购买的分红险的本金和累计红利取出，加上历年的一部分储蓄就可以解决。

　　存款比例太高适当配置风险资产

　　一、基本情况：

　　李女士，今年38岁，夫妻二人在一起做小生意，年收入约为37万元，两人均无社保，但买有商业保险，保障意外和重疾，两人每年合计缴费6000元，保额12万元左右。家中有三个小孩，大儿子15岁，二儿子11岁，女儿6岁。家庭每月生活费等开支约为1.5万元。家中有两套房子，都有贷款，租金刚刚可以抵消贷款。去年贷款20万元买了一辆车，按揭3年，月供6000元。家中现有流动资金17万元，放在银行存活期，主要是用作生意上的资金周转。

　　二、理财目标：

　　想给孩子筹备教育金，或者买保险。夫妻二人的保险额度要不要增加，将来的养老问题该如何规划。

　　三、理财建议：

　　刘萍萍指出，李女士的家庭财务状况，活期储蓄比重过大。应该通过资产的组合配置实现家庭财富的增值。

　　1.三个孩子的教育金应该早做规划，李女士夫妇可通过三到五年的理财组合，规划这几笔费用。目前学校所买的保险额度很低，且很单一，缺大病医疗保障，所以建议为每个孩子每年存3400元左右，可拥有最高50万元的大病保障及最高25万元的住院医疗，还可拿出4万元左右，补充孩子们的教育金或创业金。

　　2.夫妻两人的保额过低，应当适当增加保额。因为家里有房贷和车贷，作为家庭顶梁柱的李女士夫妻二人，任何一个发生风险都会给家庭经济带来沉重打击。需要有一个稳定的账户来把未来的不确定性变成确定，该计划是根据李女士目前的家庭结构、经济收支比例给出最基本保障，确保家庭个人资产与经营资产之间有道坚固的防火墙。可以通过保险的途径对未来养老做出规划。

　　联盟动态

　　交行在港设立资产托管中心

　　南宁讯3月28日，交通银行在香港举行交银资产托管中心(香港)成立暨客户签约仪式，标志着中资商业银行资产托管业务走向国际化迈出了实质性的一步。

　　交行董事长胡怀邦在致辞中表示，交银资产托管中心(香港)的成立，是交行完善全球综合服务功能，打造国际化大型商业银行进程中的重要步骤。对于进一步推动交行财富管理服务向境外延伸，让境外客户享受交行财富管理特色服务具有重要的战略意义。新成立的交银资产托管中心(香港)旨在服务香港和亚太的托管市场，将成为交行资产托管业务全球营销和服务的重要平台。

关键词：保险,家庭