银行存单变保单 老年人小心保险欺诈

　　本想去银行存款，不料竟被忽悠买了保险，存单变保单，老年人被骗购买银保产品的事情屡有发生，该如何防范保险欺诈？近日，保监会下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知(征求意见稿)》，拟禁止保险公司向60岁以上老人销售期缴产品，对于70岁以上的老人，不得推销任何保险产品。为何要对保险产品的销售对象做年龄限制？

　　日前，《市场导报》与杭州电台新闻综合频率中波954联办的“维权”节目，结合浙江圣港律师事务所律师李忠山日常办案的实践，为大家答疑解惑。

　　谁给“存单变保单”生存土壤？投资环境不好、股市不景气、通货膨胀、银行利益驱使……银行不惜牺牲自身社会形象，银行和保险公司的做法不但损害了储户的合法利益，也牺牲了自己的社会形象，同时也破坏了政府的公信力；尽管银行是企业，但这样金融机构在老百姓的心理，代表政府的公信力。尤其是老年人，他们认知能力下降，维权能力处弱势地位，而上当的老年人被骗后还怕丢面子或子女责怪，犹豫期内没有及时作出选择，遇到自己的合法权益被侵害，忍气吞声，所有这些，造就了银行“存单变保单”的生存土壤。

　　“存单变保单”实为欺诈的形式？大打迷雾阵，偷换概念，银行确实有一套障眼法可以把存单变成保单，储户特别是老年人在柜台存款时往往特别信任“穿制服”的银行工作人员，面对他们很“贴心”的理财计划，难免会轻信。银行工作人员往往用“利润高于定期”、“收益稳定”、“年终分红”等字眼来吸引储户的眼球，刻意放大利益增长点。工作人员打着介绍理财业务的幌子，推荐具有“年终分红”性质的保险产品，并且对产品的保险形式只字不提。

　　浙江圣港律师事务所律师李忠山给导报记者说了这么一件事，李律师几天前接到姚某咨询电话称，他在上海一家银行存款，银行工作人员向其推荐一款理财产品，回家后发现自己被买了保险，姚某仔细阅读这个保险合同后发现，银行工作人员对其口头承诺的种种好处在书面合同中并未体现。因此，姚某在律师的提醒下犹豫期内即撤销了保险合同，但银行仍向其收取了10元钱的手续费，“不成立的合同还要收储户费用，银行所为不是欺诈又是什么呢？”

　　怎样运用法律防范“存单变保单”？ “存单变保单”涉嫌欺诈，法律上有哪些约束呢？浙江圣港律师事务所律师李忠山告诉《市场导报》记者，早在2003年，中国保监会就下发了《加强银行代理人身保险业务管理的通知》，要求保险代理人不得将保险产品作为储蓄产品介绍，不得套用“本金”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。在宣传时应当全面介绍保险产品，尤其是其保障功能、保险利益的产生基础，并进行风险和费用提示。应当按保险条款对重要事项进行如实告知，不得夸大或变相夸大保险合同的利益。必须对退保费用、保单现金价值、犹豫期等事项进行明确告知。在向投保人解释时，不得承诺不确定收益或进行误导性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。

　　2009年2月，中国保监会发布的《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中明确规定，自当年3月15日起，保险公司委托银行代理销售投资连结保险的，严格限制在银行理财中心和理财柜销售，不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。

　　同年6月3日，中国保监会发布了《人身保险投保提示工作要求》和《人身保险投保提示书基准内容》，对保险销售和投保提醒进行了细则上的规范，并明确要求营销员必须对分红型、万能险和投资连接型保险提示一定风险。

　　2010年11月1日，中国银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，通知对银行代办保险业务作出了更为明确的规定，并且要求通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

　　可以看出，对于银保业务，中国保监会、中国银监会都出台了相应的规范文件，对于这些文件，无论是保险公司还是商业银行都必须严格遵守。一旦实际操作中出现偏差，那么该代办银行及保险公司的销售行为将涉嫌违规销售，受害储户可以向有关部门寻求帮助或者投诉。

关键词：银行,保险,欺诈