白领夫妻50万存款拆成三笔投资

　　高女士，32岁，年固定收入13.2万，年底分红以去年为例20.1万。老公年收入3万。现有存款50万，基金7万，分红型保险2.1万(还需投入四年)。女方有万能保险一份，年交6500元。男女双方均有社保。有两套房，一套出租，一套自住。房贷45万，月供3500元，分15年还完。

　　有两个小孩，一个四岁上幼儿园，每学期学费5000元，每月其他费用约500元。一个一岁半，每月生活费用约1000元。

　　女方父母每月共有退休工资2800元/月，无其他保险，另年有固定收入10万。男方父母每月共有退休工资1500元/月，无其他保险，无其他收入。

　　-家庭财务状况分析

　　高女士去年实际家庭收入为36.3万元，包括还贷在内的年投资支出约7万元，孩子教育、生活费用为28000元/年，男方父母退休金较少，可能需要每年补充10000-20000元生活费，加上夫妻二人的生活费(按5万元/年计)，每年总开销约为16万元，可节余20万元，进账颇丰。

　　目前，高女士夫妻需要纳入理财规划的包括养老规划、疾病保障、子女教育，而房产投资是否适合这个家庭的实际情况，尚待商榷。

　　理财目标

　　如何用现有资金创造最大的价值？

　　定存利息低可拆分配置

　　夫妻双方父母都健在，但四位老人没有任何保险，有必要为四位老人留出一笔健康基金，另外也需要考虑到可能会发生的意外开支。目前，家庭有50万存款，作为准备金还是比较充裕的，但银行存款这种形式利息较低，如果全部存成定期的话流动性偏弱，可以将这笔存款拆分配置。

　　20万元购买银行流动性较好的理财产品。以招行目前的“步步生金”理财产品为例，工作日都可购买和赎回，T+1到账，根据实际持有时间计息，收益在2.9%-4.3%之间。这部分资金变现方便，可作紧急流动资金。 20万元购买债券型基金。债券型基金属于中短期投资产品，风险较低，在目前的市场背景下年化收益在5%-8%之间，持有期在半年至一年为宜。由于给老人的健康基金可能短期内不会动用，可以选择债基以获得更好的收益。

　　10万元购买三年期电子式储蓄国债。以2013年4月10日发行的三年期国债为例，收益率为5%，收益超过五年期定期存款。这笔钱可作为“压箱底”的备用金。

　　此外，女方父母在退休工资外每年还有10万元的固定收入，相对于老年人的消费水平来说这笔钱基本上是纯盈余。如果这笔钱是一次性进账可直接购买前文提到的银行理财产品，如果是分批进账可以定投货币基金(目前年化收益3%左右)，攒够5万再购买银行理财，这样安排最符合老年人的风险承受能力。

　　目前，夫妻二人正当壮年，是这个家庭的经济支柱，肩负着教育子女、抚养老人的责任。在社保以外有必要补充保重大疾病和意外的商业保险。家庭现有的分红险和万能险可能保额较低，不能满足实际需求。

　　在缴费方式选择上，建议夫妇选择月缴，缴费期限10年以上，将保险期设置到70岁，这样缴费压力小，保障时间长，能充分发挥保险的财务杠杆作用。以高女士本人为例，一份保额20万元、10年月缴、保至70岁的重疾险每个月需支出1000元左右，财务压力较小。

　　另外还需要为孩子增加成年前的疾病保障，购买幼儿型的重疾险，这类产品偏重于儿童高发的疾病，如满期(18岁或20年后)未出险则返还保额和红利(届时可用作大学教育金或置业金)，每个孩子单月支出也在1000元左右。

关键词：型基金 固定收入 生活费用 财务状况 三年期