三马首款互联网保险出炉 众乐宝今开卖

　　“众安保险并不仅仅是卖保险，而是为了建立一种信用体系。”马云曾在众安保险成立大会上如此表示。或许马云的一番话早就透露出今日“三马”保险新产品的庐山真面目。作为首张互联网保险公司牌照拥有者，众安保险或将以“信用保证保险”产品打响首场战役。据悉，其首款产品“众乐宝”将立足为电商平台提供信用风险保障，并在其股东方阿里或腾讯的平台上发布。相关发布会将在今天下午举行。

　　新品发布

　　“众乐宝”今日推出

　　早在“三马”保险成立伊始，关于首款产品将以何种形态呈现，其承保流程、理赔环节、支付方式将如何设计，究竟会以什么样的方式对接到移动用户终端，如何顺应移动用户的消费偏好和习惯等，就成为了各界关注的焦点。而此番“众乐宝”的推出，在业内人士看来，也成为了“三马保险”挑战传统保险产品设计和营销模式的重要创新点。

　　事实上，就在11月6日开业之际，众安保险就已划定了经营范围，如电子商务、移动支付与互联网金融方面，其中电子商务就是指针对网上消费提供信用保障。

　　众安保险总经理尹海此前曾表示，众安保险定位为服务互联网，主要经营与互联网交易直接相关的企财险、家财险、货运保险、责任保险、信用保证保险等，比如生鲜电商延误导致的损失都可以由保险来获得理赔。

　　事实证明，尹海将会以“信用保证保险”特色产品来打响首场战役。同时，“新产品将是简单、件均保费低、周转快的创新产品。”

　　据悉，“众乐宝”是一款保证保险类产品，主要针对电子商务平台的交易信用风险。“众安保险会与电商平台合作研究电商中存在的问题，进而用保险的形式来解决。比如商家信誉、商品真伪、商品品质以及售后服务、物流运输中存在的风险性问题。”尹海表示。

　　所谓的信用保证保险，是以信用风险为保险标的，它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。

　　“目前电商平台要缴纳价格不菲的消费保证金，是不够合理的，无法体现卖家的信用度差异，也无法享受提升信用资质带来的红利，对卖家积极性造成一定的损伤。”尹海表示，对买家来说，消费保证金保障主要体现在消费过程的终端，有相当的滞后性，这大大削弱了用户体验。

　　而“众乐宝”这一款保证保险将为电商平台改变现有的经营缺陷。据了解，对于卖家来说，通过此类保险取代缴纳“消保金”可以盘活一笔流动资金，减轻卖家的资金压力，提高资金使用效率；对于买家来说，保险的先行赔付可以缩短维权过程，更好地提升买家的购物体验。

　　当谈到未来新产品将利于何种渠道销售时，尹海此前曾表示，销售渠道则可能会涉及到股东外的电商平台。不过据最新消息，首款新品“众乐宝”则有可能借助其股东平台销售。众安保险内部人士告诉记者，与一家平台开发的产品不排除向他家平台推广的可能，但是具体要看其他电商平台的需求。

　　那以信用保证保险为定位的“众乐宝”首秀，销售业绩预期是否会被看好呢？业内人士指出，信用和保证保险市场虽大，但风险也较大。保费的增长往往伴随着赔付支出的猛增。

　　尽管如此，对于“不差钱”的众安保险而言，似乎已经做好了充分的思想准备。尹海对此表示，初期不会把盈利和保费规模作为首要的目标，先用一两年的时间确立起互联网保险的模式，包括对保险销售、营运、管理、风控、数据积累及分析等，能够摸索出相对可控、可靠的一套体系和经验。“众安保险希望在5年内能达到盈亏平衡，取得承保利润。按照计划，公司在5—8年内预期的保费规模有望达到50亿—80亿元，成为专业服务互联网的保险公司。”

　　营销优势

　　支付+移动+传统保险

　　业内人士认为，“三马”联手卖保险，其目标不仅在于产品销售的互联网平台，还包括产品形态的变革和服务模式的网络化，意在打通整个保险产业链，这甚至是一场关乎价值体系的变革。

　　作为首家保险互联网公司，众安保险的两大股东阿里巴巴和腾讯，拥有着最具实力的支付平台和庞大用户群。阿里巴巴早在2004年就完成了第三方支付工具支付宝[微博]的上线，发展至今，用户只需绑定卡片即可实现在线快速支付，同时，阿里巴巴亦加快了在互联网金融领域的布局。今年6月，阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出“余额宝”理财服务。

　　另一大股东腾讯则拥有广泛个人用户基础、营销渠道。新近开通的微信扫码支付平台，将支付平台接入了移动用户终端，让移动支付更加便捷。同时，微信平台、财付通也在今年8月份联手华夏基金，推出了对接华夏现金增利货币基金的“活期通”，以期在互联网金融领域抢占一席之地。

　　而位于传统保险商“顶端”的中国平安，无疑则能为众安提供丰富的保险运作经验和线下资源。尹海曾告诉记者，虽然众安保险未来的销售都将在网上进行，但一些特定的查勘、理赔则可能会采用线下方式，客服、查勘团队或将采用外包形式。而中国平安作为三大股东之一，则完全有可能利用其优势资源全力支持众安的线下服务。

　　业内人士认为，互联网企业和传统保险业携手的根本原因就在于，互联网正在改变传统金融的运作模式，而随着时间碎片化趋势越来越明显，基于移动化设备的支付手段也成为了互联网发展的要求，同时这一进步也能让互联网的触角更深入地贴近用户。可以预见的是，传统金融业对于互联网的依赖将会进一步加深，而传统金融业尤其是保险业，将得益于互联网提供的“大数据技术”。

　　同时，随着移动支付平台的搭建完成以及互联网平台发展过程中的其他问题的产生，支付安全保障问题和互联网安全问题成了进一步发展的瓶颈，而保险则可以有效解决这一问题。

　　未来趋势

　　保险商业模式将整合

　　近两年来，保险行业向互联网转型已成为趋势。据了解，目前已有近40家保险公司开设官网或进驻大型电商平台，网销保险市场增速惊人。数据显示，在过去三年中，网销这一渠道已连续取得年保费增长逾100%的好成绩。自淘宝网2010年设立保险频道以来，其规模保费年均增速就达到10倍。2012年淘宝实现保费收入接近10亿元，这一数字已经超过了2012年20余家中小寿险公司的年度保费收入。预计5年后互联网保险的规模将超过5000亿元。

　　“网上金融产品销售平台之所以兴起，主要来源于渠道高收益的刺激。而很多险企也是因为网络销售成本低、收益率高，争相进入电商领域。”东方证券金融业分析师金麟表示，由于银行对终端销售渠道的高度垄断，近年来金融产品的销售成本不断走高，这刺激了银行渠道竞争品的出现。

　　预计2013年淘宝网保险销售可能产生上百亿的保费规模。

　　尽管目前互联网销售火爆，但离颠覆传统保险格局还为时尚远。业内人士表示，目前整个保险市场中，网销产品保费收入占总体保费收入的比例并不高。

　　“中国的保险产品本身是弱需求的，消费者没有购买保险的习惯，线下代理人推销保险的困难就很大，更别说让消费者在网上主动购买。”分析人士指出，同时，电商平台更多的是采取价格竞争来吸引用户，而保险产品则受到严格的政策监管，这些将有可能会为电商平台带来困扰。众安在线未来将面临改变消费者习惯和保险价格监管等多重挑战，如能成功应对，众安保险将为网销保险带来极大的示范效应。

　　“未来监管放开、消费者购买保险意识增强后，电商渠道将成为保险业青睐的渠道。电商渠道的成本很低，保险企业为追求收益，必将转向线上，线下的分销机构、代理人渠道等将逐渐被整合。”业内人士指出。

　　瑞银证券分析师潘洪文认为，科技有望重塑保险行业的商业模式。通过部署IT策略，一些保险公司已经开始完善客户销售体验、公司后台流程、缩短理赔时间、提高整体公司运作效率。“我们认为更为重要的是科技的作用正在迅速扩展至客户管理，这将重塑中国保险行业。