从“怀孕险”等看保险产品另类创新

　　搭乘互联网快速发展的顺风车，保险产品在互联网的创新可谓分门别类，赚足噱头。自2013年下半年以来，已分别有“怀孕险”、“赏月险”、“脱光险”、“熊孩子保险”等等另类创新保险产品推出。

　　或许有人会问，这些产品怎么做精算？历史数据怎么获取？定价是怎么来的？如果这样想你就OUT了。实际上，这样的保险创新更多地是一种炒作宣传，而非真正意义上的保险创新。

　　如淘宝保险在2月14日西方情人节特别推出的限量520份的平安“怀孕险”，定价200元/份，客户购买该保险后，只要在保险期间怀孕，提供相关证明，即可获得怀孕津贴800元，截至昨日下午3点半，已累计售出264件。该险种一经推出，就迅速在互联网传播发酵，讨论者众，购买者少，赚吆喝不赚钱，但从品牌角度来讲是十分划算。

　　为何说“怀孕险”是一种宣传，而不是真正的保险呢？

　　首先从定价看，200元的赔率是800元，相对于其它的财产险和人身险，保障金额实在是有些低，也说明其中蕴含的投保人的道德风险很大。其次是从限量520份看，这里面一是保险公司为了控制风险，真正购买的可能更多的是想在近期内怀孕的，因此后面的赔付率可能并不低，二是“520”谐音“我爱你”，这个量很少，可能被哄抢一空以达到更好的宣传效果，但可惜“事与愿违”。

　　再如去年11月11日平安保险推出的“脱光险”，实质为11.11元、111.1元和1111元三个档次的意外保险，购买人若在2014年11月1~11日注册结婚，可分别获赠由婚介机构提供的50元礼品券，500元酒店抵用券和价值4999元的旅游券，但产品同样限量，从500份到5份不等。实际上，其1111元的意外险保障的是1年期60万元的意外险和6万元的意外伤害医疗，而现在一般的60万元保额的意外险保费只在百元上下。这可谓是一个赚足眼球又不亏本的买卖，同时实现了保险公司和婚介机构的双赢。

　　而更早时候，安联财险与淘宝保险合作推出的“赏月险”，因城市范围不同包含20元和99元两档，分别对应50元和188元的保险理赔金额。是否赔付完全看当天当地的天气预报是否有雨和阴天，从盈利角度看，具有很大的“赌博”性质。

　　当然，互联网时代，保险业为了更好竞争，使出浑身解数结合事件营销创造品牌效应无可厚非，消费者看看也就罢了，但是千万别变相抬价损害消费者利益。

关键词：互联网,意外险,创新