破老规矩 分段计息 银行"试水"灵活计息存款产品

　　定期存款未到期，一旦有急用提前支取，就得按活期利息计息，这种过去令不少储户十分“肉疼”的存款政策，眼下在一些银行悄然出现了松动。记者日前从一些渠道了解到，已经有一些国有银行先行、股份制中小银行跟进，开始执行新的存款政策，定期存款即使提前支取，也可以按实际存期分段支付利息。银行方面人士称，银行是希望通过此种“灵活计息”的方式，对抗互联网理财“宝宝”们带来的存款流失压力。

　　打破老规矩，结果是更惠民。虽然不同银行的计息方式不尽相同，但储户提前支取的利息损失却将明显减少，计息方式也变得更加灵活。下面记者带大家来了解一下这种新的存款政策。

　　定存提前取，利息分段计

　　“我前年存的5万元1年定期，去年下半年还有不到3个月就到期了，结果孩子有急用，只能提前取，一下子少了好多利息，当时心疼得我好几宿睡不着觉。”5月4日，当记者问起对原来定存提前支取按活期利息计算的感受这个问题时，正在一家国有银行网点办理存款业务的省会退休干部吴宇娟女士这样说。按照银行以往的惯例，定期存款提前支取，就要按照活期存款计息，吴女士这笔钱如果持有到期，能拿到1625元利息，可现在提前取，利息还不到131.85元，赔了近1500元。“赔了这么多利息，要不然我都能给老头换个好一点的手机啦。”吴女士至今仍耿耿于怀。

　　吴女士的态度，其实也代表了广大储户的心理。对于这一存款政策，绝大多数储户是被迫接受且有微词的。

　　现如今，这种存款政策将可能迎来“破冰”：近日有报道称，多家银行开始执行新的存款政策。其中，一家国有银行在江浙、广东悄然上线了1年期特色存款业务，除利率上浮外，提前支取还可按定期存款利率分段计息。

　　记者了解到，该业务1万元起存，存期为一年，到期支取，按一年期定存基准利率上浮10%计算，即3.575%；若储户提前支取，银行将按照实际存款时长对应的基准利率计算利息，并给予上浮10%的优惠，7天以上的对应7天通知存款、三个月定存、六个月定存等三档，不足7天按活期利率计算。也就是说，只要存满7天，储户提前支取定期存款时的计息利率，至少有年化1.485%，满三个月为年化3.135%，满六个月则有年化3.355%，分别比采用活期利率(0.35%)计算高出约3倍、8倍和9倍。

　　而在一些国有银行打破定存提前支取罚息的通用规则后，多家中小型银行也迅速跟进。以北京银行为例，其类似的揽储业务叫“定活盈”，在原有的定期存款的基础上附加自动转存、自动提前支取等功能。广发银行也有一款“定活智能通”业务，更类似于定活两便存款，计息方式都是储户支取部分的存期达到三个月、六个月、一年等某个档，按照期限最长的一档计定期存款利息。据了解，储户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取(含部分提前)，支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供最佳利息组合收入。

　　省会已有银行开始预热

　　“定期存款提前取，还能分段计算利息？那敢情好啦！哪家银行现在可以办呀？”5月4日上午，记者在省会一些商业银行随机采访一些储户时发现，广大储户对此新政策非常欢迎，很多中老年储户更是十分迫切地希望了解到相关进展，有一位大爷干脆表示“如果哪家银行有了这个政策，现在的定存到期了我马上转过去存”。

　　就该业务的开展情况，记者日前走访了率先开展该业务的国有银行在省会的部分网点，在咨询工作人员目前是否有这项特色业务可以办理时，记者采访的这些网点均表示目前尚未开展，有一家网点的大堂经理答复记者：“现在还在预热阶段，由于系统还未调试完毕，用户可以先签订协议嘛，等系统正式调试好即可办理了。”

　　一些股份制银行的特色存款业务已经开展起来。记者在省会槐北路上一家民生银行网点了解到，如果有对现行的定存政策不满意、担心定存提前支取会损失利息的储户，可以考虑该行的“随心存”业务，在该行的电子账户资金达到起存条件1000元，系统将自动生成期限一年的随心存账户。与定期存款不同，“随心存”可以随时支取，资金存期满一年，增值收益率取一年期人民币整存整取存款利率；满半年不足一年，增值收益率取半年期人民币整存整取存款利率，如此类推。“这和现在一些银行推的灵活计息，其实是异曲同工的，都可以让储户少损失一些利息，又可以保证资金的流动性，一举两得。”该行理财客户经理如是说。

　　对抗“宝宝”军团，银行反击战打响

　　对于银行近期在灵活计息方面的新动作，业内人士称，或可解读为应对互联网理财产品带来的压力。去年以来，互联网理财的“宝宝”产品多对应银行的协议存款，引起了存款腾挪，给银行带来了很大压力，令其不得不使出浑身解数揽储。

　　除了存款政策的变化之外，记者也发现，诸家银行的反击战均已打响：一些城商行的存款利率已经基本“一浮到顶”，有的甚至达到上浮10%的上限。多家股份制银行也上调了中长期定期存款利率，而国有大行存款利率也开始尝试“有条件”上浮。

　　即便如此，相形之下，“宝宝”们的利率仍略胜一筹。中投顾问金融行业研究员边晓瑜算了一笔账，他表示：“银行灵活计息收益按照1天通知存款、7天通知存款、三个月、六个月、一年定期利率计算，对应的利率最高分别是0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%，而‘宝宝’军团以余额宝、理财通作为代表来看，目前仍在5%以上浮动。由此可见，银行灵活计息收益还是比‘宝宝’军团收益低。”

　　不过，业内人士表示，银行采用新的分段计息方式，让投资者在享受活期存款灵活便捷的同时，又可获得定期存款的稳健高收益。相对而言，各种“宝”并不能承诺保本，收益率也不可预期，因而对于希望让流动资金获得更高可预期收益的投资者来说，银行的这类特色存款服务会更值得关注。总体上来说，对广大储户是利好。

关键词：灵活计息,存款