车险费率市场化靴子即将落地 电网销将失价格优势

　　商业车险费率市场化的靴子即将落地，费改方案将带来的实质影响备受各方关注。

　　21世纪经济报道上周独家披露车险费改方案(详见本报2014年7月21日23版《车险费改路径：一套条款、三层费率》)，商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率浮动系数三部分来计算。

　　一位接近保监会的人士表示，最新一版的车险费改方案征求意见稿或将近期发布，这版方案将披露更多费率测算的细节，特别是各家公司可以自主调整的浮动系数。

　　本轮车险费改模仿台湾的做法，首先是确定行业的纯风险保费，作为各家公司定价的基础，加上附加费用后，再乘以费率浮动系数。根据21世纪经济报道记者目前了解的方案，费率浮动系数主要有4项，分别为车系系数、无赔款优待及上年赔款记录(NCD)、自主渠道、自主核保。

　　自主系数均限定在15%以内

　　从理论上来讲，纯风险保费等于出险率乘以案均赔款，即每辆车平均一年需要赔付多少钱，具体需要按照不同客户类别、不同车型的案均赔款来进行测算。

　　一位财险人士表示，每家公司的出险率和案均赔款并不相同，行业计算出的平均数可以做为参考，但不能按照行业平均数来定价。举例来说，如果行业测算出的平均赔付数据是30%，而一家公司是35%，按此定价就会亏损。

　　“此次用纯风险保费作为定价基础，主要是为保持车险行业的相对平稳。如果一下就彻底放开，监管跟不上的话，不排除有些公司乱打折、乱定价。”前述接近保监会的人士解释称。

　　多位财险人士表示，监管层为保持行业平稳，用纯风险保费盯住各家公司定价无可厚非，但也可以采取另一种手段——公开各家公司的经营结果。具体来说，就是每个季度把每家公司的主要客户类别、主要车型、赔付率、费用率都公布出来，定价是否合理，交由市场判断。

　　在4项费率浮动系数中，车系系数直接被吸收到纯风险保费表里，也就是纯风险保费计算出来以后，属于哪个车型类别，就将该车系系数乘以纯风险保费。

　　在行业纯风险保费一致的基础上，留有两个系数给各家公司差异化，一个是自主渠道系数，一个是自主核保系数。各家公司可以根据自身的情况，在规定的范围之内来决定上浮或是下降。

　　“自主渠道系数和自主核保系数都将限定15%以内，也就是这两项系数都用完也就打7折。”前述接近保监会的人士透露。

关键词：车险费率,市场化