车险费改：你的车型可能决定你的车险费率

　　酝酿多年的商业车险费率改革(下称“车险费改”)有了新进展。近日，中国保监会再次向各财险公司发布商业车险费率改革征求意见稿，未来，商业车险改革或以车型定价为基础，通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。

　　费率和条款配合

　　规避价格战

　　近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》。按照此方案，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成，现行的ABC条款或将退出历史舞台。其中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。

　　除费率之外，车险费改还包括车险条款的改革。未来将形成示范条款为主、创新型条款为补充的新机制，并确立新的商业车险条款制定、预审、审批制度。

　　有业内人士认为，此轮车险费改通过费率和条款的相互配合，能让市场主体有更多的选择权。

　　目前沿用的车险条款，作为行业标准产品于2007年4月起启用，分A、B、C三款，其中人保等保险公司选择了A款，平安等公司选择B款，太平洋等选择C款。“这三种条款除了在细微的责任上和文字表述上略有不同外，其实在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致，对消费者影响很小，也体现不出竞争态势的差别化。”我省保险行业相关人士如此表示。

　　车险费率

　　或按车型定价

　　业内人士透露，此次商业车险改革的最大突破是以“车”定价。在汽车基准纯风险保费定价方面，今后中国车险行业将实施国际上通行的车型定价模式，改变现有的以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的定价模式，实现车型差异化定价。

　　据记者了解，中国保险行业协会正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究车型风险等级，为车型定价提供技术条件。

　　某财险浙江分公司理赔部相关人士告诉记者，由于每个车型零配件价格和维修成本的不同，所以，积累了数据之后，根据每个车型在出险之后赔付情况的不同，就可以对车险费率进行调整。

　　此外，车险费率市场化后，车险定价还将与不同车型的“零整比”(指零配件与整车销售价格的比值)挂钩，而不是现在的新车购置价。今年4月，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告，其中强调零件价格越高，零整比就越高，相应保费应收取的就越高。也就是说，新车价差不多的两款车，如果“零整比”相差很大，相应保费也会相差很大。

　　连年不出险

　　保费最低可降三成

　　这次车险费率改革还有一个重要的方向，就是人的因素也将成为影响车险费率的重要因素，车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。平安财险浙江分公司相关人士认为，车险价格与违章挂钩将是大势所趋，“其实费率市场化的总体思路很简单，就是按照客户质量来定价，出险少的客户就定价便宜，而出险较多的客户保费就会越贵。”

　　天平财险一市场经理表示，“现行的车险费率标准中，个人交通违章记录已经被列为决定因素之一。不过，保险公司目前还没有跟交警系统共享数据。未来随着费率改革，违章记录和车险费用挂钩肯定会成为事实。”

　　中银财险浙江分公司一业务经理认为，驾车习惯良好，连年不出险的客户，其实是最受保险公司欢迎的优质客户，他们交的保费对公司来说几乎就是纯利润，“未来，这类客户有可能拿到公司开出的更优惠价格，保费最低可降至原来的70%；而经常出险的客户，保费肯定会提高，不排除会出现极高保费的情况。”