千万元意外保险理赔遭拒 投保告知环节存操作漏洞

　　引发热议：“告知”成关注焦点

　　理赔事件一经曝光，引发民众广泛关注和热烈讨论。

　　“人家投保的时候应提前告诉，钱你也收了出事了就不管了……”有网友发感慨称，应当“查清保险拒绝理赔案例的合法性，让保险条款公平公正透明，公开销售保险产品，还民众一份信任。”

　　北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨在与记者交流时认为，山东这个案子可能存在道德风险。他坦言，财务告知、同业投保情况告知、疾病告知对保险公司而言都是同等重要的，最为关键的是看这种未如实告知的情况是否影响到保险公司进行风险判断，如果其影响到保险公司决定是否是承保、是否加费承保、是否拒保等。他认为，客户购买保险的保费支出与其家庭年收入应该是有一定比例的(比如不超过家庭年收入的10%或20%)；而客户的保额也应该是其家庭年收入的一定倍数(如10倍)，如果超过一定的限额就有骗保的可能性。

　　他举例称，一个家庭的年收入为20万元，但如果其购买的保额是2000万元的话，自杀的可能性会很大，这种情况下，相信很多保险公司都不会承保的。

　　业内观点：两点告知主要是为防止道德风险

　　那么，购买类似两全及人身意外保险的时候，是否都需要告知保险公司财务状况或同业投保情况呢？就此，记者向多位保险业内人士进行了咨询。

　　某寿险企业的张先生在与记者交流时坦言，其所在公司每一份保单都会问到客户的财务情况、在同业保险公司的投保情况，特别是在同业保险公司有没有拒保的情况。此外像投保一些高额的保险时，会进行财务核保。他坦言，主要是为了防止道德风险。

　　张先生坦言，若客户没有告知财务和同业投保情况，又因为意外身故，而保险公司没有证据证明客户存在骗保的问题的话，保险公司还是要赔的。

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，保险公司要求意外险投保方告知债务情况及财务情况，因为要考虑到风险状况，主要是防止道德风险，以及防止逃避债务的问题。关键在于保险公司有没有要求客户告知，如果投保时没有要求其告知，那么事后就不得追加告知；如果要求告知那就另当别论。

　　保险代理人刘女士表示，保险合同是最大诚信合同，投保人在投保时有如实告知义务。保险制度没问题，漏洞最容易出在实际操作上。“一个是投保人本身存在骗保的行为，另外一个可能就是保险营销员为了获得佣金，简化程序，没有把应该告知客户的告诉完整，或者不合规地操作，也会造成最后保险公司拒保。”

　　记者调查：网销意外险投保很容易

　　针对购买意外险是否需要告知财务状况等问题，记者也做了一番调查。

　　记者查询多款淘宝保险上架的交通工具意外险产品发现，网销意外险投保过程方便、快捷。在登录淘宝账户之后，点击“立即投保”，输入投保人、被保险人的姓名，身份证，手机号码，邮箱等信息，并确保填写的信息真实有效即可支付保费。

　　以太保寿险的一款出行综合A出行交通意外保险为例，保障范围包含飞机/自驾/地铁/公交，在365天的保险期限内所需保费160元。网站客服人员表示，“如果您同时购买了两家保险公司的意外险产品，其中有我们公司的产品，我们会按照条款约定的保障范围给您赔偿。”包括中国人寿、平安人寿、新华保险、泰康人寿、生命人寿、昆仑健康、海康人寿、华汇人寿等数十家保险公司均表示，多份同类并不冲突，身故的保险金额可以累加赔付。

　　记者注意到，也有保险公司在网销意外险产品介绍中包含“投保人就同一被保险人只可购买一份保障。无论投保人就同一被保险人购买几份保障，保险人对该被保险人承担的保险责任以一份为限。”虽然介绍中有提及，但在记者咨询数十家保险公司的过程中，仅个别网销客服主动就此做了提示。如太平养老客服人员表示，不建议购买两份同类保险产品；另一家保险经纪公司客服指出，每名被保险人最多只能购买一份，否则后期理赔不好办理。也就是说，即使有这项规定，投保人可能也难以注意到“购买多份同类意外险可能出现理赔难”这一情况。

　　此外，多家保险公司官网客服在回应采访时，均表示投保意外险条件宽松。记者致电平安客服问道：“之前我也买了别的公司的交通意外险，如果再投保平安的交通意外险，如果发生理赔会受影响吗？”平安客服称：“意外身故不受影响，可以累加理赔；意外伤害医疗依据补偿性的原则不能重复理赔。”泰康人寿客服表示：“如果购买本公司的同类产品，系统会根据保额自动筛选告知能否购买，其他公司同类产品不受影响。”

　　“我有一些负债，目前在还车贷、房贷，会影响理赔吗？”对于这一项告知，几乎所有保险公司客服均否认“需要告知个人负债情况”。如一家公司的客服回应：“个人财务方面与保费、保额需要满足两个条件，一个是投保人累计年交保费一般不超过年收入的20%；人身险保额与年收入的关系是小于20倍，但对个人负债，比如车贷、房贷并没有明确的要求。”

　　对于记者在网销渠道了解到的情况，上述险企的张先生表示，一般主要是保险公司个险等渠道会要求告知债务、同业投保情况，互联网保险渠道考虑到客户的体验，一般不会要求客户告知情况，但是都会设置投保限额。记者留意到，一些公司会对客户在网络购买意外险的份数做出限制，比如同类意外保险一次只能购买两份等。

关键词：意外保险,理赔