废除信用卡"全额罚息"愿望落空 银行罚息需人性化

　　昨日，山东律师向银监会反映“信用卡全额罚息霸王条款”有新进展。银监会在回函中表示，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。这也就意味废除全额罚息并未获得官方支持。

　　银监会指出，由于计息规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行应当事先设有明确且无争议的约定，并经持卡人签字确认。将根据监管规定要求进一步规范商业银行信用卡发卡流程中的信息披露行为。虽然没有支持废除全额罚息，但银监会也强调将积极配合相关主管部门，推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。

　　值得注意的是，银监会此番回复之前，银行业内部已开始“自律”，在最新公布的修订版《中国银行(601988)卡行业自律公约》(自今年7月1日实施)中，要求银行选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，由信用卡申请人(或持卡人)自主选择。《公约》还要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

　　综合官方的表态和银行业的自律公约，“部分计息”取代“全额罚息”可能需要依靠各家银行自行推动落实。不过消费者方面则认为，目前银行处于强势地位，持卡人并没有太多话语权和选择余地。

　　点评：银行要进行罚息，完全应该从人性化的角度来考虑，如果按照未还款项的数额来进行罚息，即“部分计息”，这样做更符合逻辑。

关键词：信用卡,罚息