“存款送手机”涉嫌高息揽储？

　　临近一季度末，各家银行又开始使出浑身解数来拉存款。近期不少银行都在加大揽储力度，部分银行频推高理财产品收益，一些银行私下里也推出了“存款返现”、“定存贴息”、“存款送手机”等优惠活动，再度引来银行是否变相高息揽储的质疑。

　　据记者调查发现，在中小银行与各大型商业银行之间也正在上演一场存款争夺战，各方均用尽浑身解数，甚至赤膊上阵。但作为地方监管部门，针对一些打擦边球的行为，并没有给予明确答案，这种暧昧的态度，某种程度上纵容了不正当竞争行为的愈演愈烈。

　　相关银行否认高息揽储

　　“存定期存款，iPhone5、小米2、三星Note2等数十款3G智能手机随您选！合约期满，本息返还！存款还是你的存款，利息还是你的利息，手机却是你的手机！到联通指定营业厅及兴业银行、工商银行等各大银行指定网点即可轻松办理。”

　　“‘沃兴业’联合合约计划。在我行存2万元定期存款即可‘0’元抢购IPhone5！存款做担保，手机由你挑！”

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　　近期兴业银行推广的一项“存款送手机”的活动引来了市场高度关注和热议。兴业银行客服表示，目前正在推行的这项活动，存款金额可为5000元、1万元、2万元不等，存款两年到三年，主推的手机包括苹果的iPhone5和iPhone4S等，活动截止到3月31日。

　　兴业银行客服对记者表示，目前兴业银行广州分行下属的珠海分行也有推出该项业务，具体套餐内容可咨询各家分行。不难发现，该项活动的截止时间刚好踏着一季度期末时点。

　　实际上，兴业银行自1月起，就已经开始与中国联通合作。据兴业银行总行的回复，在中国联通的3G合约计划下，用户可通过在兴业银行预存一定存款作为保证金，即可免预存话费加入联通3G合约计划，并可“零”元购得联通提供的多款3G智能手机。客户具体的担保金额与担保期限，根据联通公司提供不同手机型号和套餐而定。

　　据记者调查，多家商业银行曾推出过类似这种模式的揽储业务。此前，曾有中国银行、工商银行都与联通携手推出过此类活动，同样表示“凡在公司指定银行存入相应金额二年定期存款的客户，只需承诺随后两年每个月的电话最低消费额，即可立即免费得到一部联通3G的合约手机，两年后可以连本带息取回存款。”而去年至今，江苏、山东、四川、福建、广西等地也陆续推出了“存款送手机”活动。

　　然而，根据相关规定，擅提利率、暗计高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡等名义返现、送礼或送购物卡等行为都属于违规揽储，而存款送手机则大有打擦边球的嫌疑。

　　针对“存款送手机”活动涉嫌高息揽储的质疑，兴业银行方面称，该活动“合法合规”，根据与中国联通、客户的三方协议约定，银行作为第三方，负责监管客户的担保资金。

　　截至目前，各地银监局并没有对“存款送手机”这一项业务作出明确的正式监管意见。而随着一季度末的临近，送手机活动依然在全国开展得如火如荼。

　　股份制银行加入利率上浮阵营

　　记者发现，除了存款送礼等手段来吸收存款外，中长期存款利率“上调10%，一浮到顶”的吸储手法，也正在由城商行逐渐向股份制银行蔓延。此前按兵不动的股份制银行，开始对2年期、3年期定存利率进行调整，存款利率市场化开始呈自下而上的态势推进。

　　日前，记者从广发银行北京分行营业部了解到，广发银行北京分行正在开展一项暂时性活动，将2年期、3年期定期存款利率分别由此前的3.75%和4.25%的基础上上浮10%，调整至4.125%和4.675%。

　　“利率上浮是利率市场化走出的第一步，利率上浮的幅度对银行理财产品的发行也将产生深远影响。”金融界金融产品研究中心分析师表示。

　　事实上，继交通银行推出“大于5万元一年以上新增定存利率可上浮1.1倍到顶”的存款优惠后，3月中旬已有南京银行再度放松对各异地分行的存款利率约束，全面上浮各档期储蓄利率。虽然去年央行利率市场化政策推出后，众多城商行已经为抢存款，早早将存款利率“一浮到顶”，但广发银行和南京银行陆续加入队列，反映出当前银行吸存压力大，利率市场化带来的存款价格正全面触发。

　　央行在去年6月份宣布，存款利率上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率下限为基准利率的0.7倍，上下限的放开拉开了银行利率市场化的序幕。去年6月央行公布政策不久，广东已经有兴业银行、南粤银行、广州银行、东莞银行等多家银行率先将各期限存款利率一浮到顶。

　　银行“资金归集”业务受阻击

　　此外，各家银行也在通过超级网银平台下的资金归集业务大举争抢存款。记者看到，近期各家股份制银行都在大力推动“资金归集”业务，这一业务方便储户的同时，也能一举将其他银行的存款资金“归集”入自己银行中。

　　光大银行近期就专门针对资金归集推出优惠，表示只要在活动期间办理光大银行跨行资金归集业务，签约的客户即赠1万积分，成功进行1笔以上资金归集的客户，再赠1万积分，积分可以直接在该行新积分商城兑换商品和消费。此外，招商银行、华夏银行、广发银行等都在大力推广此项业务。

　　“资金归集”被网友笑称作“私房钱杀手”，只需要通过简单签约，即可实现多个跨行账户资金统一归集到一个银行账户上，这一做法受到网点、客户基数较少的股份制银行热捧。

　　然而，近期各大银行对此有所防范，在中小银行争推资金归集业务抢占存款资源时，有的国有银行却对此业务作出了限制，具体操作起来并不容易。如农行要求，必须到柜台办理相关手续，同时手续较为复杂，这也使得市民难以将国有银行的账户归集到其他银行进行账户统一管理。

　　很明显，农业银行此举的目的在于遏制存款外流。“‘资金归集’业务是在超级网银的基础上实现资金归集功能，这种技术力量确实存在削弱国有银行吸纳存款的天然优势。”银行业内人士表示，中小银行与国有大行之间的存款大战才刚刚打响。

　　银行频出“新招”有违公平竞争

　　目前，各类银行吸存与反吸存的新招迭出，不仅储户应接不暇，连监管机构在面对这些新招时，也难以判断其是否合理或违规。

　　记者在微博中输入“存款送”，便看到不少“疑似”银行业务员的留言，后面还留下了联系电话。如“平安银行存款送金条!只要存10万左右就送10克的纯金金条。”虽然这些宣传并非官方活动，记者也向客户求证并无此类活动，但并不排除在存款任务重压之下，客户经理私自给客户返礼，出现监管难以到位的现象。

　　如这次兴业银行推出的“存款送手机”业务，有知情人士表示，在与联通进行该项业务合作之前，银行曾就此向当地监管机构征询意见，并未受到监管机构的明确反对。

　　去年底，光大银行也曾推出一项名为“定存宝”的存款返现活动。当时光大银行在淘宝网上开卖“定存宝”团购活动，起购金额为50元，买1000送1000集分宝，通过该项活动变相返现1%，并成功揽储超过5000万元。而对于这样的新型揽储手段，监管部门也只能事后给出指导意见，且无明确的界定和判断。

　　“利率市场化推行多年，从贷款利率放宽到成立银行间市场，再到去年放宽存款利率，资金价格越来越真实地反映出交易与市场供需的情况，能够更有效率地实现资源的合理配置。”有接近监管层人士分析，由于国内银行业仍然处于高度同质化竞争的阶段，价格竞争在所难免。其方式也从过去常见的送米油、旅游、高息贴水等，发展到送手机。从监管部门来看，银行此类营业活动不属于金融活动因此无须报备，但应归属为违反市场公平竞争的行为。

关键词：存款|送手机|高息