为子女投保不必铺张 专家传授三大要领

　　首先，少儿发生意外的机率要比成人大很多，虽然大的风险发生机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的，可以优先考虑上意外险。另外，也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

　　其次，为孩子买的保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款，即在交费期间，如果家长发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费和保险利益仍能得到保障和享受。

　　最后，家长不需要为孩子准备终身寿险。家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。给孩子买保险，保障到22岁之前就可以了，不建议为孩子买期限太长的保险。后期的保险可以让孩子自己购买，因为22岁以后，孩子有更多的自主选择权。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，父母可根据自己的保障目的，为孩子选择合适的保险。

　　案例1：意外险保障不可少

　　2011年9月，山东潍坊保户韩女士的孩子因病住院，一次获得太平人寿的理赔。在2008年至今的3年时间里，孩子共获太平人寿7次理赔，共计4874.96元。虽然理赔总金额不高，但保险的这份贴心守护，还是让韩女士一家宽慰不已。

　　2008年9月，韩女士为其刚出生60天的儿子小伟投保了太平人寿“阳光天使”两全保险，附加重大疾病保险，保额共计6万元。另外，她又为儿子投保了太平人寿IPA综合意外伤害保险，保额5万元。

　　没想到4个月后，小伟就因支气管肺炎住了院，共花费医药费822.08元。待小伟康复出院后，韩女士立即联系保险代理人，委托其向太平人寿申请理赔。几天后，小伟获太平人寿559.56元理赔给付，其家人第一次真切感受到保险带来的保障。在以后的3年时间，太平人寿这套保险计划成为小伟的“守护神”，小伟因上呼吸道感染及腹泻等疾病住院，并都很快获太平人寿理赔。甚至有一次韩女士上午到柜面办理了理赔申请，中午刚到家就接到太平人寿的结案通知电话。

　　案例2：身故受益人可变更

　　2009年6月，家住安徽淮南大通区孔店乡的李平(化名)一家收到了太平人寿6万余元理赔给付款(含身故金、医疗赔付金等)，这笔保险金为这户刚失去孩子的家庭带去了些许安慰。

　　2006年11月，年轻的李平夫妇喜得“千金”。夫妇俩常年在外从事水上运输工作(当地俗称“跑船”)，孩子暂由其爷爷奶奶照顾。为了弥补不能照顾女儿的一份愧疚，同时表达对女儿的一份关爱，夫妇俩在孩子刚刚符合投保年龄的时侯，就为其购买了一份太平人寿“福禄双至”重大疾病产品。该保险合同上默认的受益人(即生存受益人)是其女儿，指定的身故受益人则是李平夫妇俩。

　　不幸的是，从2008年9月开始，孩子就出现头歪面瘫的症状。相继在当地医院和外地较大医院进行检查后，于2009年2月在南京儿童医院被确诊为小脑肿瘤。由于孩子的治疗需要大笔费用，李平此时想起了她曾经为孩子购买过的保险产品，于是，她于3月初向太平人寿递交申请理赔材料。太平人寿理赔人员在接到申请材料后，立即展开调查工作，准备理赔。按照保险合同对生存受益人的约定，即将赔付的重大疾病保险金，将给付给孩子，由其监护人(李平夫妇)代领，可用于手术治疗费的补偿。

　　令人遗憾的是，由于病情恶化，3月15日，孩子还是永远离开了人世。年仅25岁的年轻母亲在处理完女儿后事之后再也没有心情与理赔人员接触，全权委托其他家人办理理赔。太平人寿理赔人员在安慰李平家人的同时，继续展开理赔工作，并确认孩子的病故属于身故理赔范围，并作出理赔身故金和医疗赔付金合计6万余元的决定。作为本保单指定的身故受益人，孩子父母很快收到了这笔6万多元的保险金(含理赔身故金、医疗赔付金等)。

关键词：子女|投保|要领