三马卖保险引发大猜想 互联网保险圈地运动开启

　　众安保险于11月6日正式挂牌，标志着首家专注互联网保险业务的险企诞生。因为有了互联网与保险业大佬——阿里巴巴的马云、中国平安(37.37, 1.12,3.09%)的马明哲、腾讯的马化腾加盟，让众安保险更令人关注。

　　毫无疑问，“三马”卖保险有强大的股东做靠山，专做互联网保险生意，集生产、销售、服务于一体，颠覆了保险业传统的经营模式。尽管“三马”均表示，无法预知未来互联网保险会如何发展，但其带来一场保险业的变革成为必然。

　　“三马”对哪些可网销起分歧

　　尽管“三马”一致看好互联网保险业务的发展前景，一致认为无法预知未来的市场发展，但什么样的保险可以在互联网上开卖出现了分歧。

　　马明哲将能否在网上销售的保险进行了分类，人寿保险涉及到人的长期财务规划，养老保险涉及单位的个体情况，长期健康险需要做体检等等，不容易在网上销售，而像意外险、短期健康险和部分财险可以网销。他认为，网销产品一部分是传统渠道搬上去的，另一部分是新创造出来的。互联网在金融业务里有些是颠覆性的，但绝对不是取代。

　　而马云却直言反驳，觉得原则上传统公司可干的活儿，互联网都能干。对于复杂的财险和人寿保险，他认为可以用技术最不复杂的方法去解决。而马明哲则认为，所有东西都可以上互联网，可能是1000年以后。

　　猜想1

　　引发互联网保险圈地运动

　　“三马”卖保险各有所图，平安将触角伸入互联网保险，其他险企也已备战。

　　众安保险与阿里巴巴和腾讯具有血缘关系，在服务两大互联网巨头的客户方面具备先天优势，而其制定的风险保障方案又能稳定股东的客户群，减少纠纷，树立电商的商业信誉，使互联网生态更安全。

　　同时，众安保险的客户也有可能直接与平安接触。众安保险总经理尹海在回答媒体提问时透露，如果众安保险的客户有线下理赔方面的特殊需求，可能会以专业外包形式委托股东中国平安和其他第三方公司进行线下理赔查勘。“阿里巴巴和腾讯客户量合计超过8亿，一旦成为众安保险的客户，如果100个客户中有一位需要线下服务，就会有800万有可能成为平安的潜在客户。”一位分析人士解释，中国平安目前拥有全牌照，有机会为客户提供一站式金融理财服务，这样一群潜在客户爆发出的购买力，足以与目前平安年增长的客户群媲美。

　　正如此前险企看好银保市场时纷纷与银行签订各种战略合作协议，甚至建立联姻关系一样，有了中国平安率先触及互联网保险业务后，势必有更多的保险巨头加盟形成互联网保险的圈地运动。此前尹海曾任职的华泰财险曾与淘宝合作推出退货险，近日国寿财险也与京东商城[微博]推出此类产品，而传统保险巨头与电商建立互联网保险公司成为一种趋势。

　　猜想2

　　与传统市场形成两强格局

　　专注责任险与保证险只是暂时的，更周全的服务是终极目标，兼业将成为必然。

　　依据保险监管部门的开业批复，众安保险所经营的业务主要有“与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险”等。而此前，这类保险多由险企的直销渠道或代理人渠道来完成，一旦众安保险凭借股东强大的资源优势介入网络客户群，必将挤压传统保险公司的渠道业务。

　　更值得关注的是，未来经营模式逐渐成熟的众安保险是否会成为大而全的财险公司，尹海表示要做到小而专，专注互联网领域，但并没有排除介入其他领域的可能。据介绍，众安保险计划在一两年之内确立起互联网保险模式，包括对销售、营运、管理、风险控制、数据等方面能够摸索出一套相对可控的、可靠的体系和经验。

　　但更大的保险市场对众安保险而言也极具诱惑力。尹海曾透露，目前财险市场70%的业务来自车险，暂时不会去做车险业务，因为这需要大量的线下服务，这和众安保险目前的竞争优势、目标客户定位有差别。但是，他还补充，条件成熟了也不排除去申请更多的业务领域。如此一来，监管能否为其放行就显得尤为关键。

　　也有保险分析人士认为，未来众安保险时机成熟了，即使不能直接获得经营其他险种的牌照，也完全可以通过兼业业务抢占这块市场，如代理销售车险业务、意外险、健康险以及理财型保险。

　　猜想3

　　网络信用评价引入传统市场

　　保险产品开发需要经验数据，而互联网保险因没有精准数据而步履蹒跚。

　　目前，各家险企纷纷在互联网上开卖保险，但这仅仅是传统产品的复制，将互联网视为一种营销渠道加以利用，而众安保险显然是另辟蹊径，专注服务互联网交易，从全球来看，众安保险无疑是首吃螃蟹者。保监会为“三马”放行互联网保险经营牌照，也意在为创新开启绿灯。

　　尹海说，要对互联网的经营者和参与者制定一系列的风险管理解决方案。制定此类方案的基础就在于互联网的现有数据。

　　未来众安保险创新产品的推出很可能就是基于阿里巴巴和腾讯在线交易的各种数据。尹海认为，不会直接用股东的数据和客户的信息，但可以通过建立初始的计算模型和算法，在大数据中计划出自己想要的数据结果，从而进行产品定价，而互联网实时交易的信用评价也将作为保险产品推出的依据，这样的数据也将引入传统保险市场的定价体系。

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