银行短信通知开始收费引争议：成本被指基本为零

　　高企的经营利润让银行成为最赚钱行业之一的同时，围绕银行收费问题所展开的讨论也持续受到社会关注。其中，银行短信收费服务是重要的争议内容，被持卡人多有诟病。

　　如今，随着上周农行北京分行宣布下月加入收费银行之列，四大行已经全部叫停免费短信提醒业务。业内人士透露，银行在短信通知上的边际成本基本为零可以忽略不计，所以这项业务每年可以给银行尤其是国有大行带来不菲的收入。

　　大行集体叫停短信通知“免费午餐”

　　上周，农行北京分行公告宣布将于下月一号开始在北京地区收取个人消息通知服务，包括手机短信和电子邮件服务，每个账户收费2元每月，此举主要是针对借记卡用户，信用卡方面暂未接到收费通知。

　　事实上，不论是借记卡还是信用卡，目前在银行都可以办理开通短信通知服务，通过这项服务可以为持卡人提供账户变动等信息，及时提醒持卡人账户发生的交易，随时掌握资金的动向。

　　“早几年，银行为了争抢客户，对于短信通知服务是采取的免费措施”，一位国有大行内部人士向网易财经表示。

　　然而现在的情况是，在农行北京分行宣布加入借记卡短信通知收费行列之后，北京地区四大行已经全部叫停了免费短信通知服务，这一项目的“免费午餐”也越来越少。

　　网易财经调查发现，工农中建四大行针对北京地区持卡人的收费标准一致，借记卡均是每月2元，并且持该行首张卡首次办理短信通知服务有6个月免费试用期，而另一大国有银行交行针对北京地区持卡人的短信通知服务仍然是免费的。

　　不过，在信用卡方面，这五家大银行的收费标准却有很大差别。其中，中行、农行信用卡免费，建行旅行龙卡500元以下变动收取费用每月3元，交行消费资金变动每月4元，而还款提醒要每月3元。

　　不过，部分股份制银行和城商行的该项服务还是继续不收取费用。网易财经走访多家中小银行发现，目前北京银行、招商银行、民生银行、浦发银行的借记卡短信通知仍然执行免费政策。

　　但是，尽管上述银行为持卡人免费提醒服务，但有银行在这项服务上却打了折扣。如招商银行普通银行卡只有ATM取款、POS机刷卡1000元以上，才会有短信提醒。兴业银行普通信用卡用户，如果没有开通该业务，只有账户变动1000元以上才有短信通知，如果不是金卡和白金卡用户，开通则需要每月3元的费用。

　　银行和电信运营商共享短信分红

　　对于国有大行集体叫停免费短信通知的行为，有业内人士向网易财经分析称，大行有市场的优势，不怕客户流失，而中小银行本身就处于扩张过程中，需要经营和维护客户，对于中小行而言，边际客户的净流入影响不是很大而对于大行而言，收费边际流出影响不是很大，因此收费对于大行更划算。

　　不过，在短信通知给消费者带来便利的同时，人们对于银行短信通知收费也有许多质疑。“我平时消费很少，一个月最多5条短信，有人一个月消费交易多，可以有数十条短信，都收取同样的费用，这样好像不太公平吧，短信一条也才一毛钱”，在某咨询公司上班的朱先生告诉网易财经。

　　实际上，近几年，对于短信通知收费的争议一直持续存在。对此，某银行客户经理向网易财经表示，短信通知服务的开通是客户根据自身需求自愿开通的，银行方面不会强制,并且只是收取了平均成本的基础费用。

　　但是对于银行方面的说法，持卡人却并不认同,网络上有评论表示，“短信提醒的作用是验证和确保安全，这是银行与储户的共同责任，费用全部让储户掏，是不是有点不合理？”，“并且银行卡本身每年都会收取年费，短信服务也应该计入年费服务的范畴之内！”

　　对于外界的广泛质疑，一家国有大行人士如此向网易财经表示，短信通知对于银行而言是有一定成本的，银行只是代收费用。不过，东莞地区一家银行内部人士向网易财经透露，银行跟通信公司会签订一个包年的协议，形成一笔统一的费用，但这个成本是很低廉的。

　　此前，有媒体援引通信行业人士报道称，通常来说，银行会选择和运营商协作的方式，然后再对支出做一定的分红，不同的银行跟运营商协作时分红比例也有不同，通常会由银行拿分红的大头。

　　“由于银行业务的特殊性，运营商会提供专门的端口，并保证发送信息的平安性和可送达性，本钱要比普通用户的短信收费廉价很多”。

　　前述东莞银行业人士亦指出，银行短信通知的边际成本是为零的或者说基本可以忽略不计，从大行的角度而言这部分收入至少可以弥补很大一块科技投入，“成本很小，并且是固定成本，不是说增加一个人的短信就会增加很多成本，从这个角度而言，银行这部分收入基本上是纯粹的中间业务收入。”

　　收费问题仍待银监会有效监管整顿

　　当然，法律界人士认为，银行个人消息通知收费不合理，因为根据合同法第60条规定，当事人应该遵循诚实信用原则，根据性质、目的和交易习惯履行通知、协助和保密的义务，其中通知就排在合同随附义务之首，原则上应当是免费。

　　但是，东方证券银行业分析师金麟向网易财经表示，随着费率逐步市场化，短信通知收费已经是一个市场化行为，银行经过内部核算，认为客户能够愿意采纳费用的情况下提供收费服务是无可厚非的，如果市场也认可，愿意承受几块钱每月的套餐，那么说明是合理的，总的来说还是需要依靠市场来检验。

　　央行最新数据显示，截至第二季度末，全国累计发行银行卡38.33亿张，同比增长18.86%，增速较上年同期放缓0.2个百分点。其中，借记卡累计发卡量34.70亿张，同比增长18.71%；信用卡累计发卡量3.64亿张，同比增长20.33%。银行卡人均持卡量为2.82张，信用卡人均持卡量为0.27张。

　　“银行几十亿的发卡量中，上市银行至少要占据一半，而在这一半里面国有大行可能又要占据超过一半的份额，假设这些卡全部开通短信服务费用，每月收取2元，全年保守估计都能够超过百亿的收入”，上述业内人士表示。

　　不过，他同时指出，现在小行基本不收费，或者收完费用再返还给客户，加上小行的发卡量很小，这部分的收入很小，因而这个市场到底是否有百亿的规模，也不能一下子定论，“这个市场容量很大，多大规模都具有合理性。”

　　值得注意的是，目前关于银行短信通知服务费该不该收，如何收取目前都未有统一的定论。

　　近年来，银监会一直致力于银行收费问题整顿。在2011年就曾联合央行、发改委联合出台通知，要求金融机构免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费。包括要求银行业金融机构切实履行服务收费告知义务，未经客户以书面、客户服务中心电话录音或者电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费。

　　而去年三部委共同发布的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》中规定，与人民生活关系密切的基本商业银行项目服务，包括银行汇票、本票、支票、贷记转账和委托收款服务等，将实行政府指导价或政府定价。不过，截至目前，尚未看到正式版本推出。

关键词：银行,短信,收费,争议,成本