存款保险制度是把双刃剑

　　中国的存款保险制度酝酿已久，即将呼之欲出。许多人期待这个保险制度的推出，会有利于中国金融改革的稳定和安全，并完善中国在存款安全领域的空白。

　　存款保险制度始创于美国，发展于欧洲，对欧美的经济发展起到了“定心丸”的作用，所以世界上绝大多数国家纷纷仿效，执行具有各国特色的存款保险体系。美国和日本，德国和法国均采取了与本国国情相吻合的保险政策，都受到了很好的效果。中国的存款保险政策也必须符合中国的国情，同时要必须符合中国的民情。稍有疏忽，将会酿成大错，起到适得其反的效果。

　　中国的国情是什么，并没有人给出明确的教科书式的解释，许多人的解释是混乱不堪和含糊不清的。其实，中国是个半发达半落后的国家，经济发展快于社会发展，社会保障体系落后于经济建设。有时候看中国是个十分奇特的形象：衣着鲜亮，脚上却穿着草鞋。尽管看着那么不协调，但这就是中国的国情：不平衡、不均等、不协调是基本特点。在这样国情下的存款保险制度就必须明确服务对象是谁，是保护存款人利益，还是保护银行的利益？还是借口保护存款人利益，实质上在保护银行家的权益？如果这个问题没有搞清楚，存款保险体制会面临不可预测的挑战。

　　中国的民情比国情更复杂，也更重要。中国人素来就有存款的习惯，这既得益于中国的传统文化影响，也受到现代风险控制的新思潮新理念的教诲。中国人讲究“居安思危”，“饱带干粮，暖带衣”的自我保护文化和“以防万一”的极端不安全感牢牢控制着许多人的基本思维。这个民情告诉世人：存钱是保家为锅的生存准则，不能有丝毫懈怠。如今，经济虽然发展很快，但人们对将来的不确定性依然忧心忡忡。存钱和透支消费的碰撞就不可避免的发生了。我们不能简单地评价中国的民情的对或错，好或坏。但是，中国人的存钱比命还重要，存钱不只是他们的爱好，更是人们的生命线。对生命线提供保险，肯定会鼓励中国人爱存钱的美德，是稳定社会、保证和谐的重要举措。

　　然而，这个存款保险制度的出台，让人们从另一个角度解读，则感到了其阴冷和更大的不安全感。原因很简单：只有对自己金融体系缺乏信赖和信心的国家，才会想到出台这类的保险制度。一位企业主问笔者：这是否意味着中国下一步要放开银行倒闭的政策？这是个可怕的信号。这个潜台词，无疑是个令人恐怖的暗示：中国银行业也不安全了。这个担心会颠覆社会对国家体制的百分百的信赖，也会改变人们传统观念中对“社会主义”的“无限”信任。如果中国的银行机构会倒闭，那么剩给中国普通民众的最后安全底线将被打破，这是任何保险制度都无法保险的危机。

　　政策制定者必须慎之再慎。在出台存款保险法之前，应当完善银行监管体系，决不能让任何一家银行倒闭，包括即将设立的私家银行。这比任何形式的保险都更保险。如果银行存款有了保险制度，那么是否该给证券市场交易也设计类似的保险体制？这似乎比存款保险更加紧迫和需要。仅靠股票发行人负责，在法律层面上是无法保证投资人的权益的。

关键词：存款保险