银行破产百姓的钱怎么办

　　目前，金融市场实际上已经“半利率市场化”，各种远高于存款利率的理财信托产品都非常火爆，这反映出银行对资金的渴求。民众对“允许银行破产”的疑虑有多少，归根结底还是在于银行破产的风险有多大。从去年开始不断出现的“钱荒”来看，不能忽视这种可能性。

　　存款保险制度是银行破产前兆

　　当然，几大国有大型商业银行破产的可能性是非常之低的，原因不仅在于国有，也在于这些银行已经“大到不能倒”，政府和民众都不能承受这几个银行破产的后果。

　　关于存款保险制度，对于银行而言，意味着一笔不小的保费支出，对于中小银行尤其如此。从某种意义上来讲，存款保险制度的推行，即是部分中小银行破产的前兆。

　　此前，某城商行总行负责人在杭州参加媒体见面会时，就坦率地表示，利率市场化和存款保险制度，将让本已经弱势的城商行，日子更不好过。对于进入市场较晚、根基较浅的部分中小银行，这样的不利局面很可能是致命的。

　　对于中小银行来说，目前的盈利渠道主要有两种，最主要的是利用“存贷利率差”来获取利润。而通过“存贷差”来获利，最根本的就是存款，但这些银行大概80%资金是来自于理财，银行间市场借款和同业存款，来自于居民储蓄和企业储蓄存款比例非常小，大概只有20%。

　　因此，对于中小银行来说，存款保险制度的建立，国家不再“兜底”，对他们的冲击远大于国有大银行，再不改变，就晚了。从近几年的状况来看，中国的银行可以说是躺着也赚钱，民众对购买银行产品的热情也显得太高。如果不真正经历一起有影响力的银行破产倒闭事件，中国的金融投资者恐怕还是不能理解什么是“血本无归”。

　　别把鸡蛋都装到一个篮子里

　　辛苦挣来的钱放进银行有可能血本无归吗？也不是这样。如果不幸遭遇银行破产，储户会得到一定的补偿。银监会提出，要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则，包括风险补偿和分担机制，加强对存款人的保护。储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。

　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付

　　值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

　　对于每个个人而言，当然不希望自己打交道的银行突然有一天破产，以致自己的存款血本无归。对这样的事情，大部分人都是毫无心理准备的，在这种情况下，建立如前所述的“存款保险制度”便十分必要了。50万元的额度对于绝大多数人而言已经足够，如果仍不放心，可以尝试分散投资，别把鸡蛋都装到一个篮子里即可。

　　大萧条时期

　　美国遇银行倒闭潮

　　在市场经济国家，银行破产并不是稀奇事，尤其是那些经营策略比较激进、偏好风险的银行。上世纪30年代经济大萧条期间，美国总计有9000多家银行倒闭。就算到了监管体系相对完善的21世纪，2007年到2012年的金融危机期间，美国也仍然有65家银行倒闭，这些银行合计吸收了超过550亿美元的存款。当银行倒闭后，储户就会面临存款血本无归的风险。

　　对美国各地银行造成营运风险的最大问题是，包括个人住房和商业房地产在内的房地产贷款。受美国各地建筑空置的影响，那些看似坚挺的房地产企业目前也正在遭受损失。随着美国各地房地产项目缩减的加剧，那些从事房地产行业的企业不得不拖欠银行贷款。

关键词：银行破产