工薪家庭投保规划：巧选消费型重疾险

　　“本人2 9岁，资金不是很充足，想了解一下消费型的重疾险有什么产品适合我？”陈昊找到《投资与理财》记者，希望我们的保险规划师帮他的家庭做一份保险规划。

　　陈昊，老实本分的安徽人，今年29岁，在一家事业单位工作，年收入7万元，有“五险一金”。妻子比他小2岁，是他的老乡，在一家私企工作，年收入约4万元，只有“五险”，没有公积金。

　　3年前，夫妻俩通过按揭，买了一套90平米的房产，目前尚欠30万元的房贷，月供2 0 0 0多元。资产方面，有存入银行的定期和活期共计5万元，每月定投股票基金30 0元，已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000多元，其中大部分用在了备孕方面，结婚3年，夫妻俩一直都没有怀上宝宝，他们希望今年能够怀孕。另外，双方父母均有退休工资，每年给双方老人的过节费用合计为1万元。

　　投保需求

　　由于夫妻双方均没有购买任何商业保险，希望在重疾方面有个保障。另外，考虑到家有房贷，希望有保险能覆盖掉这部分风险。由于资金有限，陈昊希望年交保费不要超过5000元，毕竟要是今年怀上孩子了，可能开销还得增大。

　　“这个家庭目前来看财务比较稳定，收入大于支出，重要的是需要商业重疾保障及意外保障，以规避风险带来的收入中断。”

　　王琳辉大都会人寿资深寿险规划总监

　　收支分析

　　根据收支情况，在不考虑资产性收入(利息和股票基金定投)和投资支出的前提下，该家庭目前年盈余5.2万元。

　　陈先生和太太都处于职场的爬坡期，为了家庭梦想的实现，一定会更加努力，未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生，陈先生和太太也将进入人生的重大责任期(上有老下有小)，家庭支出也将上升。

　　陈先生有较强的理财意识，一方面通过基金定投来提升资产性收入，让个人投资搭上GDP的顺风车；另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命，风险管理左右不了生理生命，管的其实是经济生命。对于陈先生和太太来说，不管谁出了问题，对于家庭的经济生命都是毁灭性的打击。

关键词：重疾险,保险,投资