保险“触网”之变

　　在金融“触网”的大格局下，近年来，互联网保险的发展呈现井喷之势。2月25日，中国保险行业协会发布首个《互联网保险行业发展报告》(以下简称《报告》)，这也是金融业首个互联网发展报告。《报告》显示，2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。中国保监会主席项俊波对此表示，互联网保险的发展将对整个保险行业带来深远的影响和变革，并将改写保险原有格局。

　　模式之变

　　2013年11月，三马联手成立国内首个互联网保险公司—众安保险；双十一期间，国华人寿淘宝旗舰店销售实现“三天一个亿”；刚进入2014年，余额宝联合珠江人寿推出保险理财产品、苏宁获批成立保险销售公司、泰康人寿(微博)正在内测上线首款微信保险“微互助”……有关互联网保险的市场信息接踵而至，让人目不暇接。

　　关于互联网保险商业模式的划分，业界一直没有统一说法。通过分析当下国内互联网保险的发展现状，该《报告》指出，目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。泰康人寿创新事业部副总丁峻峰指出，目前互联网保险的参与主体主要包括保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理、O2O平台、电商平台等。

　　五大模式中，专业互联网保险公司备受关注。《报告》分析，2000年7月泰康在线的诞生，标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后，包括平安、太平洋保险、新华人寿、单鹏说。

　　丁峻峰表示，客户有主动需求的、适宜标准化的产品，比如短期意外险、旅游险、理财产品等将是互联网保险产品短期发力的主要产品，而符合互联网开放、平等、协助、分享精神的社交化产品以及依据大数据开发的产品如退货险，将是未来产品创新的重点。

　　“微互助”正是泰康人寿保险产品社交化的一个尝试，其利用微信这种新兴社交工具，借助社交模式实现保险产品的运作。根据介绍，客户“只需花1元就可以获得1000元防癌保障，转发到朋友圈，小伙伴最高可以为你追加到10万元保障。其中，18—39岁1元钱可以买1000元保额，40—49岁1元能买300元保额”。

　　有专家指出，这种利用互联网模式进行保险产品设计的理念，是在将互联网作为产品模型的设计元素之一，而此前众安保险则是在通过分析互联网交易的的具体特征，来挖掘产品创新的立足点。“众乐宝”的推出，就是基于淘宝商户需要交纳消费保证金这一特点，让他们可以通过购买保险的形式释放这部分资金，增强其资金运用灵活度。

　　业内预计，互联网保险具有成本低、信息透明、覆盖广、效率高等属性，将给传统保险业改革发展带来无限空间，未来将有越来越多的保险公司加入“触电”大军，但要想掌握先发优势，借助渠道力量获得行业话语权，必须走差异化竞争这一另类路线。

　　除此之外，鉴于互联网保险与传统保险的某些差异性，互联网保险产品在未来发展上也面临一些障碍。

　　《报告》提出，复杂的寿险保险产品需要与客户进行充分沟通，而互联网在这方面“可能有些欠缺，并且隐藏很多风险”。另外，健康险保障性比较强、专业性私密性要求高，怎么去解决沟通问题，也是目前市场对于互联网都在观察和研究的问题。

　　不仅仅是信息沟通的问题，对于复杂保险产品，互联网渠道仍有许多无法穿越的障碍。首先，电子商务遵循的是透明化、个性化、简单化，要求高速的产品开发节奏、灵活的产品设计，特别是在费率、责任、标的人群等方面做个性化的产品开发，需要突破形式严谨细致、内容晦涩的条款书写规则，对保险条款、产品的核心内容予以通俗的表现和简单的演示。第二，互联网的任何一种服务都是全流程的。但现有的保险理赔服务，技术上不能实现“全链条网络化”。第三，在管理上，保险行业还需要适应互联网内部“组织模式扁平化”的特点，做出相应调整。

　　行业人士指出，上述三方面，足够保险行业努力上一阵子。

关键词：互联网保险,代理,竞争