互联网保险初步构成五种模式体系

　　互联网保险的发展渐渐告别了野蛮生长阶段，无论是从规模保费增速还是商业模式体系上，互联网保险均在不断前行。截至目前，我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。

　　据中国保险行业协会日前发布的行业首个《互联网保险行业发展报告》(下称《报告》)，2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。

　　同时，业内对于互联网保险的关注度也达到了前所未有的程度。记者获悉，由中国保险行业协会牵头的互联网保险联席会第一次会议将在本周召开，会议将成立行业协会下属的互联网保险工作部。

　　保费增长迅速

　　业内人士分析：“2007年至2010年是保险电子商务积累阶段，而2010年伊始则是保险电子商务的爆发阶段。2013年初，淘宝理财频道上线保险产品引发热议。”《报告》统计数据显示，2012年我国全年保险电子商务在线保费收入规模达到百亿元，据不完全统计，目前在售互联网保险产品有60多种，主要集中在交通意外险、综合意外险和境内外旅行险。

　　据泰康人寿创新事业部副总丁峻峰分析，互联网在创新产品体系方面的表现将主要集中于三类，一是标准化产品，即意外险、旅游险、理财产品等；二是社交化产品，即符合互联网开放、平等、协助、分享精神的产品；三是个性化产品。

　　针对经营互联网保险业务的公司分类，《报告》指出，人身险公司有44家，财产险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。目前显示行业未开展互联网保险业务的公司有73家，占比55%，但据中国保险行业协会筹备互联网保险工作部期间的统计，人身险公司中已有16家公司将在2014年开展业务。

　　保费方面，2011年至2013年，互联网保险中人身险公司规模保费从10.31亿元增长至54.46亿元，增幅428.23%；财产险公司规模保费从21.68亿元增长到236.69亿元，增幅991.74%。

　　中国保险行业协会相关负责人表示：“下一步还将针对具体险种进行统计。”

　　五种模式构建体系

　　业界对于互联网保险商业模式的探讨一直在进行。《报告》指出，目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。

　　丁峻峰指出，目前互联网保险的参与主体主要包括保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理、O2O平台、电商平台等。

　　五大模式中，专业互联网保险公司备受关注。《报告》分析，2000年7月泰康在线的诞生，标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后，包括平安、太平洋保险、新华人寿、太平人寿、中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电商公司。去年10月，众安在线的正式成立。由此，传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。

　　根据经营业务主体不同，专业互联网保险公司大致分为三类：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台及纯互联网的“众安”模式。

　　此外，《报告》还指出，当前我国互联网保险市场面临的问题与挑战主要来源于四个方面：一是市场机制有待成熟；二是保险产品有待升级；三是服务体系有待提升；四是商业模式有待创新。

关键词：保险,保费,商业模式