信用卡非法套现黑色产业链

　　目前非法信用卡套现行为在各地层出不穷，欺诈犯罪案件高发。据统计，2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍。

　　《经济参考报》记者近期采访发现，围绕着信用卡套现，从大额信用卡交易到违规POS机售卖再到非法套现服务，一条完整产业链已经形成，银行员工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牵涉其中。

　　 案件高发一年套现数亿元

　　2013年底，广州警方破获一起重大信用卡套现案件。两名犯罪嫌疑人冼某培和冼某源利用POS机为他人非法刷卡套现，在不到一年的时间里套现金额高达2.6亿余元人民币。2013年以来，多地发生了利用预授权交易大规模套现的风险事件，套用发卡机构信用额度达数亿元。

　　“信用卡套现”是指POS机特约商户以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式，向信用卡持卡人直接支付现金并收取手续费的行为，这在我国属于非法行为。2009年公布的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，从事信用卡套现，情节严重的以非法经营罪处罚。然而，信用卡套现却屡禁不止且呈现高发态势。

　　记者走访一些拥有POS机的商户发现，只要向商户缴纳1%至3%不等的“手续费”，就可以轻松将信用卡内的钱“刷”出来，个别商户表示可以“随便刷，手续费200元封顶”。

　　华南地区一家拥有第三方支付牌照公司的财务部门负责人陈铮说，除传统的利用POS机套现外，近期还出现了利用第三方支付机构预授权交易大规模套现的方式。

　　“持卡人在使用完信用卡授信额度后，向卡内存入一笔较大金额的资金(即溢缴款)，然后与商户勾结，以虚构交易的方式进行大额‘预授权’交易(如100万元)，并在较短时间内再发起‘预授权完成’交易。”陈铮说，国内外信用卡业务规则都允许“预授权完成”交易可在“预授权”金额115%范围内予以付款承兑，所以预授权完成金额上限可达115万元。持卡人可以利用这个规则，在一万元额度的信用卡中先存入100万元，获得115万元授信额度后，再找一台POS机套出115万元现金。

　　“按照规定，预授权完成交易超出预授权金额的15%部分，是发卡机构额外提供的额度，与持卡人原本信用卡授信额度无关，且随着溢缴款金额的增大，发卡机构需额外提供的信用额度也将相应增加，这增大了发卡机构的信用风险敞口。”东部地区一家商业银行相关人士介绍。

　　西北地区一家商业银行负责人告诉《经济参考报》记者，除POS机套现、利用预授权套现外，近年来诸如通过信用卡购买虚拟购物卡套现、购买投资金条再赎回套现等套现方式花样百出，给发卡行和收单机构带来较大的金融风险。“银行对这些被套取的钱无法监管，一旦还不上就将成为银行的坏账。”

　　 需求多样坏账一年增七成

　　目前许多行业刷卡费率相对较低，许多情况下还有手续费上限，导致利用信用卡免息期套现投资理财、“借新还旧”、获取流动资金、诈骗银行资金等五花八门的需求被大量激发。数据显示，截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元，增幅超七成。

　　据了解，信用卡持有人虽可通过ATM机正常取现，但因银行控制风险，用户最多只能提取信用卡信用额度的50%，取现者除要付出一定手续费外，还需按日支付不菲的利息。目前许多行业刷卡费率相对较低，如超市刷卡费率为0.38%，百货刷卡费率为0.78%，许多情况下还有手续费上限。在此情况下，利用信用卡免息期套取现金的需求被大量激发。

　　一些人利用信用卡免息期，从信用卡套取现金投资理财，赚取无风险收益。天津某城商行客户经理高女士有多张大额信用卡，总信用额度达60万元以上。高女士说，“信用卡刷卡后最长有50多天的免息期，我从一家封顶50元手续费的公司套现，一次套出20万现金，再投资一个50天左右的银行理财产品，一次能净赚差不多两千块。”据高女士介绍，像她这种情况很常见，还有一些人利用套取的资金从事其他短期投资。

　　一些人在过度消费后，利用信用卡套现“借新还旧”。某央行发牌第三方支付公司天津负责人赵先生告诉记者，许多年轻人在过度消费后还不起信用卡，就用另一张信用卡套现还原卡的欠款，成为“养卡族”。他们一般找到“信用卡代还公司”，用新信用卡刷POS机，把原卡欠款和手续费刷给对方，然后让“代还机构”用现金为其还款。套现者付出的手续费一般为每次1%，只要还不上钱就不停地“借新还旧”，直到还完钱或还不起干脆不还了。

　　一些人利用信用卡套现，获取生意经营的流动资金。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮告诉《经济参考报》记者，在民间，许多民营企业老板都持有很多大额度信用卡，总信用额度一般在100万元以上。由于银行贷款难以获得，一旦企业出现资金紧张，他们就通过信用卡套现获取流动资金。通过信用卡套现，大量消费贷款变身生产经营贷款，一旦经济不景气、行业不景气或经营失败，很容易产生坏账，这已成为我国信用卡业务的重要风险源。

　　一些人通过大额信用卡套现，诈骗银行资金。春节前，在我国部分省份出现大规模利用信用卡预授权规则进行套现的行为，套现资金至今尚未完全追回。天津市一位业内人士告诉记者，懂得利用预授权漏洞诈骗的人，都是懂行的，这些人一般都不用本人的信用卡套现，一旦出现坏账，很难追回来。

　　数据显示，截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元，增幅超七成。此前，2012年全年我国信用卡新增坏账仅36.28亿元，这意味着2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍。

　　 已形成黑色产业链

　　记者采访发现，高额收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模越来越大，甚至已经形成一条完整的黑色产业链。

　　上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗介绍，按照中国银联相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用，剩下的差价就是这些公司收入。有业内人士表示，高额收入使得从事信用卡套现业务公司数量越来越多，规模越来越大，甚至形成专业化一条龙服务，如帮商户申请营业执照、挂靠经营单位、编造名目申领POS机、虚构交易套取现金、向“大客户”提供套现手续费折扣、为维持信用按期还款“以卡养卡”等各个环节收取相应的费用。

　　“POS机申领门槛很低，利用POS机套现已经成为一门生意。”海口市秀英区人民检察院检察官李嘉华说，为了抢占市场，个别银行与收单机构在发放POS机的审核过程中简化程序，造成持大量虚假资料的商户成功通过审核。

　　记者了解到，近年来爆出的多起信用卡套现案件，多为不法分子开办“皮包公司”申领POS机，“承接”套现业务。广东警方破获的一起套现案中，发现个别银行给犯罪嫌疑人配置了两台POS机。

　　按照规定，POS机特约商户的申请和管理有严格的程序规定，一般需提供营业执照、税务登记、身份证明等资料，经严格审核方能发放。而记者在百度搜索“POS机刷卡”关键词，前八个搜索结果都是办理POS机的广告。记者以想从事套现行业的名义联系到北京勤研POS机办理中心，该公司负责人雷经理告诉记者，只需提供身份证、银行卡正反面扫描件、本人手持身份证合照以及手机号码即可为记者办理POS机，剩下的手续他们都可以伪造。雷经理向记者推荐“移动封顶POS机”，刷卡费封顶35元，价格1980元。

　　雷经理说，其销售的POS机都是第三方支付公司的正规机具，刷卡后第二天，资金即可由快钱支付备付金打到记者银行卡。雷经理提醒记者，刷卡套现时一定不能刷整数，要在后面多刷一个零头，以防银行怀疑套现封锁POS机。“当然，封锁了我们也有办法给你重开。”

　　从事第三方支付业务的赵先生告诉记者，许多银行与第三方支付公司合作销售POS机。这些第三方支付公司一般以900多元的进价购买POS机，再加价到1000多元卖给商铺。由于有利可图，第三方支付公司即使知道买者是做套现的，也愿意把POS机卖给他们，甚至因为套现者要经常更换POS机，反而成为第三方支付公司的大客户。

关键词：信用卡,非法套现,产业链